Úvěrový systém země je soubor úvěrových institucí složený z měnové autority dané země nebo regionu a úvěrových institucí.
Posláním úvěrového systému jako celku je působit jako prostředník mezi ekonomickými subjekty, které nabízejí a požadují peníze prostřednictvím úvěrových smluv. A hlavním cílem jeho konstrukce bylo získat nástroj pro analýzu transakčních mechanismů a důsledků rozhodnutí úvěrových institucí a měnové autority.
Úvěrový systém umožňuje vyhodnotit roli a dopady úvěrových institucí na jejich kontrolu nad přidělováním úvěrů a měnové autority na jejich kontrolu nad úrokovými sazbami.
Účastníci kreditního systému
Hlavními účastníky kreditního systému jsou:
- Měnová autorita: Měnový orgán je subjekt nazývaný centrální banka s určitou mírou nezávislosti na vládě země nebo regionu, který kontroluje peněžní zásobu měny a reguluje úrokové sazby, které ovlivňují úvěrové sazby úvěrových institucí, obecně s cílem kontrolovat inflaci.
- Úvěrové instituce: Úvěrová instituce je veřejná nebo soukromá organizace zabývající se poskytováním půjček třetím stranám. Existují různé typy úvěrových institucí. Vyčnívají mezi nimi:
- Banky: Jedná se o finanční společnost, která přijímá vklady od veřejnosti a vytváří vklady na požádání, známé jako půjčky; poskytují také jiné typy finančních služeb.
- Spořitelny: Jedná se o typ úvěrové instituce, která nabízí stejné služby jako banka, s tím rozdílem, že spořitelny mají základní povahu, a proto musí část svých dividend alokovat na sociální účely.
- Úvěrová družstva: Jedná se o družstva, jejichž firemním účelem je sloužit finančním potřebám svých partnerů a třetích stran prostřednictvím výkonu činností úvěrových institucí.
- Subjekty elektronických peněz: Jedná se o instituce vydávající peníze, které jsou uloženy na virtuálním médiu a které jsou přijímány jako platební prostředek jinými společnostmi než emitentem.
Růst, složitost a diverzifikace úvěrového systému vyvolaly vzhled dalších subjektů, které se rovněž věnují financování třetích stran a poskytují jim úvěry, ale aniž by byly schopny přilákat vklady od těchto osob, protože se jedná o činnost vyhrazenou výhradně pro subjekty dříve uvedené.
Činnosti kreditního systému
Hlavní činnosti úvěrového systému jsou shrnuty níže:
- Příjem vkladů nebo jiných vratných prostředků.
- Půjčky: spotřebitelský úvěr, hypoteční úvěr, financování transakcí.
- Finanční leasing (leasing).
- Platební operace.
- Vydávání a správa platebních prostředků: kreditní karty, šeky, akreditivy.
- Poskytování záruk a upisování závazků.
- Transakce na vlastní účet účetní jednotky nebo na účet klientů.
- Poradenství společnostem ohledně kapitálové struktury, průmyslové strategie a souvisejících otázek, jakož i poradenství a služby v oblasti fúzí a nákupů společností.
- Zprostředkování na mezibankovních trzích.