Zneužití bankovnictví jsou trestné činy podvodu nebo podvodu spáchaného bankami, finančními institucemi, manažery nebo zaměstnanci bank, jejichž oběťmi jsou zákazníci.
Banky se mohou zneužívajícími praktikami zapojit různými způsoby, aby zlepšily své hospodářské výsledky nebo se vyhnuly bankrotům nebo ztrátám. Existují finanční subjekty, které se snaží získat maximální užitek a nabízejí svým klientům toxické produkty, zneužívající klauzule v hypotékách a nadměrné bankovní provize.
Aby tyto praktiky mohly být považovány za zneužívání, musí být prováděny řediteli nebo zaměstnanci účetní jednotky a budou mít dopad jak na samotnou banku, tak na zákazníka.
Zneužití finančních produktů
Mnoho finančních produktů se historicky používalo ke zneužití bankovnictví tím, že se nabízelo lidem, kteří pro tyto produkty neměli odpovídající profil.
Některé z finančních produktů, které historicky způsobily největší zneužití bank, jsou:
- Preferované akcie: Jsou to finanční produkty, které jsou získávány na neurčito. Přiznávají hospodářská práva, protože umožňují účast na dividendách, na rozdíl od akcií však neumožňují hlasování na valných hromadách. Problém je v tom, že klient neví, jak dlouho je bude vlastnit, protože subjekt, který je vydává, nemá povinnost je odkoupit k určitému datu, ale může mít neomezenou životnost.
- Směnky: Jedná se o dokumenty, které se skládají z budoucího příslibu platby, jejich hlavním problémem je, že nejsou kryté žádným záručním fondem. Pokud banka selže, nikdo nevrátí investici a zákazníci se musí připojit k seznamu věřitelů a počkat, až na ně přijde inkaso.
- Hypoteční závazky: Jsou to dluhopisy zaručené bankou, která je emituje. Klient půjčuje peníze, které jsou garantovány již poskytnutými hypotečními úvěry. Musí se prodávat na sekundárních trzích, což může vést ke ztrátě ziskovosti, protože jde o složité a vysoce nasycené trhy.
- Podřízený dluh: Dluh vydaný bankou, kterou v případě bankrotu její držitelé inkasují po soudních správcích, státní pokladně a sociálním zabezpečení. Jeho ocenění je příliš nízké, v mnoha případech se spotřebitelé setkali s tím, že cena, za kterou dluh koupili, je mnohem nižší než tržní hodnota.
Zneužívání hypoték
Ke zneužití bankovnictví může dojít také u hypotečních smluv.
Níže je uveden seznam nejčastějších případů zneužití hypoteční banky:
- Podlahová doložka: Jsou to překážky, které brání spotřebitelům těžit z poklesu úrokových sazeb u hypoték.
- Klipy: U hypoték je stanovena pevná úroková sazba, místo aby byla spojena s úrokovými sazbami na mezibankovním trhu, jako je Euribor. Je-li sazba vyšší než úroková sazba stanovená v klipu, bude rozdíl platit banka, ale pokud úroková sazba klesne pod pevnou sazbu, bude to rozdíl platit spotřebitel.
- Hypertazace: Nadměrně vysoká hodnocení. Domy jsou oceněny výrazně nad reálnou hodnotou. Existují banky, které tyto praktiky používaly k výkrmu svých rozvah.
Zneužití bankovního účtu
Mezi nejčastější zneužití při kontrole účtů patří:
- provize: Nadměrné částky za poskytování bankovních služeb.
- Inkaso ze mzdy: Nadměrné poplatky za inkaso ze mezd a příjmů.