Lhůta pro půjčku je období, během kterého dlužník nemusí platit žádnou splátku půjčky. To, předchozí dohoda s věřitelem.
Lhůty jsou obvykle naplánovány před začátkem splácení půjčky. Mohou být prodlouženy například o výpadky až dvou let v zápočtu vysokoškolského studia na plný úvazek. Finanční instituce nabízejí tuto možnost s přihlédnutím k tomu, že dlužník s největší pravděpodobností neobdrží příjem, dokud nedokončí magisterské nebo doktorské studium.
Obdobně je odkladná lhůta přiměřená jako podmínka půjčky na provozní kapitál pro nový malý podnik. Podnikatelé potřebují čas, aby se jejich podnikání stalo ziskovým.
Náklady na období odkladu
Období odkladu má cenu. Přestože dlužník není během tohoto období povinen provádět žádnou výplatu, neznamená to, že úroky přestanou narůstat. Finanční výdaje se tak zvyšují, protože dlužník čeká déle, než začne splácet přijaté peníze.
Proto jsou poplatky vyšší, pokud je ochranná doba delší. Stejně tak budou plánované měsíční platby nižší, pokud klient začne okamžitě splácet úvěr.
Kromě toho je třeba poznamenat, že existuje možnost platit pouze kumulované úroky v každém odkladném měsíci.
Příklad období odkladu
V následujícím příkladu vidíme, co bylo vysvětleno v předchozích odstavcích. Předpokládejme, že banka poskytla půjčku ve výši 15 000 USD s měsíční úrokovou sazbou 3% a se 6 splátkami na splacení (všechny stejné).
Je-li požadována tříměsíční lhůta, splátkový kalendář by byl následující:
| Zájmy | Podíl | Ředitel školy | Zůstatek | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 16.390,91 | ||
| 4 | 491,73 | 2.533,99 | 3.025,72 | 13.856,91 |
| 5 | 415,71 | 2.610,01 | 3.025,72 | 11.246,90 |
| 6 | 337,41 | 2.688,31 | 3.025,72 | 8.558,59 |
| 7 | 256,76 | 2.768,96 | 3.025,72 | 5.789,62 |
| 8 | 173,69 | 2.852,03 | 3.025,72 | 2.937,59 |
| 9 | 88,13 | 2.937,59 | 3.025,72 | - |
| SOUČET | 3.154,32 | 16.390,91 | 18.154,32 |
Na druhou stranu, pokud by doba odkladu byla pouze dva měsíce, celkové finanční výdaje by byly nižší. To lze vidět v následující tabulce:
| Zájmy | Podíl | Ředitel školy | Zůstatek | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 2.460,19 | 2.937,59 | 13.453,31 |
| 4 | 403,60 | 2.533,99 | 2.937,59 | 10.919,32 |
| 5 | 327,58 | 2.610,01 | 2.937,59 | 8.309,31 |
| 6 | 249,28 | 2.688,31 | 2.937,59 | 5.620,99 |
| 7 | 168,63 | 2.768,96 | 2.937,59 | 2.852,03 |
| 8 | 85,56 | 2.852,03 | 2.937,59 | - |
| SOUČET | 2.625,55 | 15.913,50 | 17.625,55 |
Užitečnost období odkladu
Lhůta je užitečná v případě dočasného nedostatku likvidity. Může se například stát, že člověku zbývají dva nebo tři měsíce od splacení hypotečního úvěru.
Pravděpodobně pak budete chtít odložit splátku první splátky nové osobní půjčky o čtvrtinu.
Lhůta je nástroj, který dlužníkovi v krátkodobém horizontu uleví. Mělo by se to však považovat za mimořádný zdroj, nikoli za pravidlo. To je způsobeno skutečností, že to znamená vyšší výdaje během celé doby trvání půjčky.
Závěrem lze říci, že je vhodné omezit měsíce odkladu na maximum, nebo je jednoduše nevyžadovat.
