Hrozba fintech, stejně jako scénář, kterým ekonomika prochází, nutí bankovní sektor přizpůsobit svůj obchodní model. Obchodní model, který, pokud nebude převeden, je již odsouzen k zániku.
Ve světě, kde digitalizace ovládla téměř celou planetu, prožívají společnosti po celém světě náhlé změny ve svých vlastních obchodních modelech a přizpůsobují je tomuto novému digitálnímu světu, který někteří označují jako čtvrtou průmyslovou revoluci. Mnoho hospodářských odvětví v současné době čelí těžké výzvě přizpůsobit své obchodní modely novému formátu. Proces však vyžaduje velkou adaptaci, velké úsilí a velké investice.
Jedním ze sektorů, které sázejí nejvíce na nové technologie a digitální prostředí, je svět bankovnictví. Jak naznačují údaje, vznik fintech společností na trhu způsobil, že tradiční banky přizpůsobily svůj obchodní model a upravily své struktury tak, aby se přizpůsobily novému prostředí, kde téměř všechny finanční subjekty, které jsou založeny, již začínají jako čistě digitální subjekty bez fyzických struktura, kanceláře a velké mrakodrapy, které tento sektor charakterizují již léta.
Toto narušení způsobilo, že během několika měsíců jsme viděli, jak velké bankovní korporace, mezi nimiž najdeme ve Španělsku Banco Santander, BBVA nebo Bankia, musely znovu přizpůsobit velmi objemné obchodní modely, aby dokázaly mnohem více agilních modelů a dynamický, levnější a vysoce digitální. Obchodní modely založené hlavně na novém digitálním formátu. Digitální formát, který vedl banky k přizpůsobení nových formátů, které v tomto odvětví dosud nebyly vidět, a způsobily tak jejich nadměrné úsilí, aby zajistily provedení převodu v co nejkratší možné době.
Je bankovnictví digitalizováno za účelem inovace nebo naopak z nutnosti?
To je docela složitá otázka. Inovace se v posledních letech a vzhledem ke stupni technologického pokroku stala pro společnosti dogmatem. Společnost, která neinovuje, stejně jako společnost, která nevyhovuje novému formátu CSR a nefinančním zprávám, je odsouzena k odsunutí do pozadí a překonána jinými společnostmi, které za stejného obchodního modelu nabízejí přidanou hodnota založená na transformaci a inovaci. To se stalo v bankovním světě, protože fintech společnosti představují nejen výzvu pro inovace, ale jsou také zdrojem přímé konkurence bank.
Přímá konkurence, která vedla banky k potížím s dalším poklesem jejich příjmů - vzhledem k ekonomickému scénáři a také vůči akomodační politice ECB, která nepřestává obtěžovat tento sektor - začala přizpůsobovat své služby do tohoto nového digitálního formátu, zároveň mnoho subjektů začalo integrovat fintech iniciativy do svých složitých tradičních struktur. Ať už absorpcí, fúzí, implementací nebo vytvářením banky integrují fintech technologie do svého sektoru, jejich cílem je, aby se banky v nepříliš vzdálené budoucnosti staly tím, co bychom mohli nazvat „digitální společností“.
Průlom Fintech
V posledních letech jsme zažili příliš složité digitální přerušení. Digitální narušení, které vede k tomu, že se téměř všechny nové finanční iniciativy rodí s „předponou fintech“. Jinými slovy, mezi podnikateli ve finančním světě jsou všechny vyvinuté projekty zaměřeny na digitální banku, fintech banku, kde jsou procesy založeny na velké digitální složce jako společném jmenovateli a následně získávají jejich přidanou hodnotu ve specializaci služby.
Výše uvedené vede tyto iniciativy k velkému růstu v posledních letech. Růst, který nejen potvrdily samotné banky, ale který je podle průběžných záznamů, které vypracovávají od různých auditorských společností, sektorem, který nemá v úmyslu přestat nabývat na obrátkách a každoročně zdvojnásobovat své údaje přítomnost stále více konsolidovaného globálního trhu a exponenciálnost, která vede k předpovědím velké velikosti. Abychom získali představu, mluvíme o odvětví, které již v roce 2016 mělo celosvětovou peněžní hodnotu téměř 22,3 miliardy dolarů.
Co je však na situaci zvědavé a vzrušující, není množství, o kterém mluvíme, ale růstová kapacita samotných platforem. V případě Španělska fintech platformy nepřestaly exponenciálně zvyšovat svůj růst. Podle údajů předložených sektorem rostly fintech společnosti oproti roku 2018 o 63%. Jinými slovy, fintech společnosti ve Španělsku rostou na úrovních, kde se růst rok od roku zdvojnásobuje a tento model se rok od roku registruje od roku 2014. Něco, co se v současné době v mnoha odvětvích neděje.
To je však v případě bankovnictví něco, co, i když je nutí transformovat všechny své pracovní metody, v mnoha případech - není-li schopen podobného vývoje - integrovat samotné platformy do podnikání. Integrace, která se zrodila jako outsourcing služeb ze strany banky a jejich delegování na fintech modely. Systém, který již provádí každá z bank přítomných na planetě. V současné době není v rozvinutém světě jediná banka, která by neintegrovala fintech platformy nebo je nevyvíjela, aby se pokusila připojit k novému digitálnímu prostředí, ke kterému nás fintech vedl.
Nepříznivé zásady
Když jsme se ale vrátili k tomu, o čem jsme dříve hovořili, přemýšleli jsme, zda je transformace, kterou bankovnictví prochází, způsobená nebo dobrovolná; nutná transformace, nebo naopak volitelná. Abychom nabídli objektivnější představu o otázce a možné odpovědi, musíme se věnovat scénáři, který bankovnictví zažívá v posledních letech. Scénář, ve kterém akomodativní politika ECB, jakož i nízké sazby uplatňované centrálními bankami v reakci na ekonomiku, která potřebuje stimulaci, zničily velkou část ziskovosti bankovního sektoru; která při mnoha příležitostech vedla žhavou debatu, také velmi napjatou, se samotnými centrálními bankami, vzhledem k situaci.
Ekonomika prochází několika lety, během nichž konec expanzivního cyklu, kterým jsme procházeli, ohrožuje recesi. Vzhledem k tomu, co se stalo, vedlo centrální banky k uplatnění nových stimulačních politik, mezi nimiž, jak je obvyklé, bylo uplatňováno kontinuální snižování úrokových sazeb; tahání, samozřejmě, sazeb na minimální a vysoce zbytkové úrovně, se záměrem stimulovat úvěr a spotřebu. Když tedy počítáme s tím, že úrokové sazby označují ziskovost bank, způsobil to prudký pokles ziskovosti bank, což vážně snížilo jejich obchodní poměry.
V posledních letech jsme vzhledem k politice uplatňované centrálními bankami mohli pozorovat, jak je návratnost kapitálu v bankovnictví, ROE, hluboko pod úrovněmi požadovanými akcionáři a neustále ničí hodnotu v tomto sektoru. Se zápornými úrovněmi Euribor a ROE, které zdaleka nejsou v optimálním bodě, jsou v neustálém poklesu, stojí banky před těžkou výzvou, aby se jejich podnikání vrátilo k tomu, aby byly stejně ziskové, a priori to bylo. Ziskovost se proto hledá v odvětví fintech a přizpůsobuje, jak jsme řekli, její obchodní modely digitálnímu formátu, ve kterém jsou fixní náklady nakonec menšinovou položkou.
A proto jsme v posledních letech viděli všechny ty zavírání kanceláří. Podíváme-li se podrobně na toto odvětví, ve Španělsku bylo za poslední desetiletí uzavřeno více než 20 000 poboček bank. Klikatý scénář, kterému banky čelí, vedl finanční korporace ke zničení téměř celého jejich fyzického obchodního modelu, který byl nahrazen digitálními modely. Fyzický formát, který je v tomto scénáři odsouzen k zmizení, způsobený 2 faktory, které jsme zmínili. Což nás vede k několika závěrům: bankovnictví se přizpůsobuje nutností, stejně jako stále aktuálnější fintech konkurencí.
Z tohoto důvodu lze říci, že bankovní změna je způsobena inovacemi, považovat za více než diskutabilní. Fintechové narušení, o kterém jsme se zmínili v článku, bylo jedním ze skutečných spouštěčů této „inovace“, kterou bankovnictví začalo provádět. V tomto smyslu byl problém, s nímž se korporace potýkají v prostředí těžebních politik pro tento sektor, zdůrazněn a zrychlen. Bankovní systém čelí těžké výzvě, výzvě, která začíná dosažením efektivní konverze a v co nejkratším čase, protože potřebuje zvrátit situaci, která, jak ukazují ukazatele, již začíná ohrožovat finanční zdraví samotného sektoru stejně jako kapitál jejích akcionářů.