Hypotéční moratorium je nabídka banky zákazníkovi odložit splátky hypotéky na stanovenou dobu. Moratorium vždy podléhá řadě okolností, které ovlivňují platební schopnost zákazníka.
Hypotéční moratorium je nabídka, kterou banka dává klientovi a ve které je povoleno odložit splátky hypotéky. Toto odložení je podmíněno stanovením konkrétního termínu, který moratorium vydrží, a určitými podmínkami. Moratorium proto umožňuje klientovi odložit splátku hypotéky kvůli neočekávané situaci, která má vliv na platební schopnost klienta. K měření situace je nutné splnit řadu požadavků, které určují, zda je moratorium přijatelné či nikoli.
Z důvodu vyšší moci může moratorium prosazovat také vláda a příslušný hospodářský úřad. Jinými slovy, pokud dojde k pandemickým situacím nebo náhlému zastavení činnosti v důsledku přírodních katastrof, může vláda schválit hypotéční moratorium pro postižené občany.
Rozdíl mezi nesplácením hypotéky a nesplácením hypotéky
Selhání hypotéky a nesplácení hypotéky jsou velmi podobné pojmy. Mezi těmito dvěma koncepty však existuje řada rozdílů. Oba pojmy odkazují na splácení hypotéky kvůli neschopnosti převzít náklady. Jak však uvidíme níže, existují rozdíly mezi nedostatkem a moratoriem.
Zaprvé, hypotéční selhání spočívá v odložení splátky hypotéky tváří v tvář neočekávané situaci, která ovlivňuje platební schopnost zákazníka. Tímto způsobem je dluh restrukturalizován a klient s ním může nakládat flexibilnějším způsobem. V případě hypotéky však lze splátku provést dvěma způsoby:
- Celkové selhání hypotéky: Kde bychom přestali platit jistinu i úroky během předem dohodnutého časového období.
- Částečné selhání hypotéky: Tam, kde bychom nevrátili dlužný kapitál bance, ale museli bychom zaplatit vzniklé úroky.
Na druhou stranu máme hypotéční moratorium. Stejně jako u hypotéky jde o odložení splácení hypotéky na předem dohodnuté období. V moratoriu na hypotéku se však již neplatí poplatek a úroky z tohoto moratoria. To znamená, že za odklad se neplatí žádný úrok. K tomu jsou zapotřebí určité požadavky, které, jak uvidíme níže, staví klienta zapojeného do scénáře ekonomické a sociální zranitelnosti.
Požadavky na podání žádosti o moratorium na hypotéku
V závislosti na zemi, ve které žijete, a na bance, se kterou pracujete, existuje řada požadavků stanovených jako vstupní kritéria pro schválení žádosti o hypotéku na moratorium.
Ve Španělsku stanoví stávající kritéria pro jeho vyžádání banka a případně příslušný vládní orgán.
V souladu s kodexem správných bankovních postupů musí být při žádosti o moratorium na hypotéku splněny následující požadavky:
- Hypotéka musí být hypotéka prvního rodinného domu.
- Klient přišel o práci nebo utrpěl snížení platu, které mu brání v dalším splácení hypotéky.
- Příjem rodinné jednotky nesmí překročit trojnásobek veřejného indikátoru příjmu více efektů, běžně známého jako IPREM.
- Rodinná jednotka musela utrpět změny na své ekonomické úrovni, které významně mění - směrem dolů - její platební schopnost.
- Splátka hypotéky musí přesáhnout 50% z celkového příjmu generovaného rodinnou jednotkou.
I když se jedná o základní kritéria, vždy existují výjimky. Proto se doporučuje, aby ti, kteří chtějí požádat o moratorium na hypotéku, navštívili svou banku, aby je informovala o situaci a existujících možnostech.
Proč existuje hypotéční moratorium?
Jak jsme již řekli, hypotéční moratorium je způsobeno především možnými změnami, které mění platební schopnost klienta, a proto mu brání v splácení hypotéky. Existuje však mnoho výjimek, kdy banka může zákazníkovi nabídnout bankovní moratorium.
V situacích vyšší moci má hypotéční moratorium uplatňované vládou stejné účinky, jako kdyby bylo přijato bankou. Úplné nebo částečné zastavení ekonomické činnosti, ať už z důvodu možných přírodních katastrof nebo pandemií, by mohlo banky přinutit k přijetí hypotečního moratoria, čímž by se snížily požadavky stanovené a citované výše.