Konsolidace dluhů je sjednocení všech kreditů, které si jednotlivec udržuje, i když odpovídají různým entitám. Postup spočívá v získání nového financování, které zruší každou z nevyřízených půjček.
Při konsolidaci svých kreditů daná osoba souhlasí s jedinou splátkou nižší než součet všech plateb provedených za měsíc. K tomu může dojít v důsledku nižší úrokové sazby nebo prodloužení doby financování.
Jinými slovy, když banka nabízí konsolidaci dluhů, navrhuje koupit půjčky, které dlužník vlastní, s jinými institucemi. Tím získáte nového zákazníka, který vám poskytne lepší úvěrové podmínky.
Výhody konsolidace dluhu
Existuje několik výhod konsolidace dluhů. Nejprve je užitečné pro krátkodobé problémy s likviditou.
Předpokládejme například, že člověk neočekávaně ztratí práci a již nebude moci každý měsíc plnit všechny své finanční závazky. Konsolidace dluhu je tedy alternativou ke snížení nákladů.
Stejně tak sjednocení půjček umožňuje udržovat větší pořádek. Místo několika splátek s různými termíny splatnosti bude nyní k dispozici jediná výplata, kterou lze strategicky naplánovat.
Pokud dostanu mzdu 15. každého měsíce, ideálním datem pro výplatu bance by bylo například každých 16. Tímto způsobem snižuji riziko vyčerpání prostředků na splnění svých povinností.
Další výhodou konsolidace dluhů je, že některé finanční instituce nabízejí odkladnou lhůtu. To znamená, že jednotlivec může sjednotit své úvěry v dubnu a naplánovat první splátku nové půjčky na červenec. Po dobu tří měsíců tedy uživatel nebude muset provádět žádné platby bance.
Nevýhody konsolidace dluhů
Jednou z možných nevýhod konsolidace dluhu je zvýšení celkových nákladů. To bude záviset na době zadlužení (která mohla být prodloužena) a úrokové sazbě stanovené bankou pro nový úvěr.
Proto je důležité vypočítat celkové výplaty do konce finančního období.
Kromě toho musíme vzít v úvahu, že dlužníkovi nepomůže konsolidovat své dluhy, pokud znovu získá další úvěry. To by opět vedlo pouze k finančním problémům.
Příklad konsolidace dluhu
Podívejme se na příklad konsolidace dluhů. Předpokládejme, že osoba má v bance A půjčku za 15 000 USD s dvanácti splátkami a úrokovou sazbou 3% měsíčně.
Zároveň má půjčku v bance B ve výši 20 000 USD ve čtrnácti splátkách s úrokem 3,5% měsíčně.
V obou případech budeme předpokládat, že všechny splátky jsou stejné, jako ve francouzské metodě finanční amortizace. Použijeme tedy následující vzorec:
Poplatek je tedy 1 506,93 USD u banky A a 1 831,41 USD u banky B. To znamená, že celková pravidelná výplata činí 3 338,35 USD.
Předpokládejme, že musíte zaplatit 50% z obou půjček. Banka C najednou nabízí konsolidaci dluhů s novým financováním za 17 500 USD. Tato částka bude použita k výplatě nevyřízených kreditů.
Pokud banka C stanoví pro nový úvěr měsíční úrokovou sazbu 2,5% a sedm plateb, všechny stejné, poplatek bude 2 756,17 USD.
Nakonec, i když jsme to v předchozím příkladu neuvažovali, je třeba poznamenat, že předčasné zrušení půjčky může vyžadovat zaplacení pokuty.