Úvěrový rating (nebo kreditní hodnocení) je metodika hodnocení úvěrů, která spočívá v přiřazení skóre potenciálnímu dlužníkovi. Tímto způsobem je učiněn pokus o měření solventnosti klienta.
Kreditní hodnocení je založeno především na historii výpůjček žadatele. Tyto informace poskytují úvěrové kanceláře, subjekty, které shromažďují informace od všech uživatelů finančního systému.
Je třeba poznamenat, že každá banka má svůj vlastní způsob hodnocení úvěrového rizika.
Použití kreditního hodnocení
Využití kreditního hodnocení se vyskytuje hlavně dvěma způsoby:
- Při zpracování žádosti o půjčku finanční instituce analyzuje skóre potenciálního dlužníka ve vztahu k charakteristice požadované půjčky. Pokud se jedná o velmi vysoké financování, bude vyžadována vyšší solventnost.
- Jakmile je půjčka poskytnuta, může banka použít skóre zákazníka k jejímu sledování. Pokud se tedy dlužník v určitém okamžiku stane méně důvěryhodným, finanční instituce by mohla omezit jeho úvěrovou linii.
Metoda FICO pro hodnocení kreditů
Nejznámější je metoda FICO (Fair, Isaac and Company) pro hodnocení kreditů. Byl představen v roce 1989 a jeho výsledek se vždy pohybuje mezi 300 a 850 body. Skládá se z vyhodnocení pěti proměnných, které uvedeme v pořadí podle důležitosti:
- Historie plateb (35% skóre): Hlavním ukazatelem solventnosti je, zda daná osoba vždy plnila své finanční závazky včas.
- Použití kreditu (30%): Existuje menší pravděpodobnost selhání, pokud daná osoba spotřebovala nižší procento své dostupné kreditní hranice.
- Délka úvěrové historie (15%): Čím déle jednotlivec používá finanční produkty, tím vyšší bude skóre.
- Nové kredity (10%): Hromadění mnoha žádostí o dluh může snížit vaše kreditní skóre.
- Typy použitého úvěru (10% /): Pokud daná osoba odpovědně spravovala několik druhů půjček, pravděpodobnost selhání se považuje za nižší.
Výhody a nevýhody bodování kreditu
Mezi výhody kreditního hodnocení patří:
- Dodržováním zavedené metodiky tráví banka méně času a zdrojů zpracováním úvěrových žádostí. Tím se snižují náklady a zvyšuje se objem poskytovaných půjček.
- Umožňuje objektivně hodnotit a aplikovat stejná kritéria na všechny uživatele.
Existují však i některé nevýhody:
- Vzhledem k tomu, že jde o automatizovaný proces, lze odložit určité okolnosti. Existují lidé, kteří by mohli být předmětem úvěru kvůli úrovni svých příjmů, ale například nemají ve finančním systému dlouhou historii.
- Kreditní hodnocení je sníženo na několik, přičemž stranou jsou kvalitativní aspekty, jako je ochota dané osoby plnit své finanční závazky.
- Stavíte na minulosti, ale nemůžete předvídat vše, co se v budoucnu stane, například ztrátu zaměstnání.