Autorizovaný přebytek je částka nad limit kreditní karty, kterou finanční instituce umožňuje zákazníkovi utratit. To výměnou za účtování provize a vyšší úrokovou sazbu s ohledem na přebytek.
Jinými slovy, kreditní hranice může být 10 000 USD, ale lze ji použít výjimečně, například až 10 500 USD. Těchto dalších 500 USD však vygeneruje vyšší finanční výdaje.
Těchto dalších 500 USD je to, co známe jako autorizovaný přebytek. Říká se tomu přebytek, protože převyšuje. To znamená, že překračuje limit.
Vlastnosti povoleného přebytku
Hlavní charakteristiky povoleného přebytku jsou:
- Smlouva to výslovně stanoví, to znamená, že banka nezvyšuje úvěr z jednoho okamžiku na druhý bez vědomí druhé strany. Stejně tak to není tak, že spotřebitel utratí více a poté vyjedná se svým věřitelem, jak tento přebytek vrátit.
- Přebytek musí být obvykle vyplacen v plné výši při příští platbě kartou. Předpokládejme například, že fakturační období jsou mezi 1. a posledním dnem každého měsíce a termíny splatnosti jsou 15. Pokud je v dubnu nad úvěrovým limitem vygenerována spotřeba, musíte být vyplaceni v květnu 15.
- Úroková sazba účtovaná z přebytku je vyšší než úroková sazba generovaná běžnou úvěrovou linkou.
- Nespočívá ve špatném postupu, protože je součástí politiky rizik věřitele, což je nepovinná klauzule. Ne všechny finanční subjekty jej tedy zahrnují do svých smluv.
Příklad povoleného přebytku
Podívejme se na příklad povoleného přebytku. Představme si, že banka schválí kreditní kartu pro Josého Mestanzu s limitem 5 000 USD měsíčně. Tato půjčka má ekvivalentní roční sazbu (RPSN) 4%.
Ve smlouvě podepsané panem Mestanzou se uvažuje s povoleným přebytkem až 600 USD. Z tohoto přebytku bude účtována také RPSN ve výši 7,5% a provize ve výši 5%.
Předpokládejme tedy, že José Mestanza v říjnu použil 5 300 USD. Kolik by měl vyplatit v listopadu, pokud by se rozhodl splatit dluh jednou platbou?
V tomto případě by nebyl vydělán žádný úrok, ale musí být vyplacena provize. Výplata by byla:
5 000 + (300 * 0,05) = 5 315 USD
Je třeba poznamenat, že v případech, jako je ten předchozí, se spotřebitel může rozhodnout platit ve splátkách, přičemž vždy musí nejprve vyplatit povolený přebytek.