Nadměrné pojištění - co to je, definice a koncept
Zajištění je rysem určitých pojistných smluv. Dochází k němu, když maximální limit náhrady (pojištěného kapitálu) přesáhne pojištěný úrok.
V případě zajištění by chráněná osoba nebo subjekt obdržel vše, co stojí za opravu nebo výměnu poškozené nemovitosti, a ne více.
Předpokládejme například, že kryjete dům proti ohni za 45 000 dolarů. Náklady na rekonstrukci jsou však ve skutečnosti 30 000 USD. To pak bude maximální částka, kterou lze zaplatit za odškodnění.
Je třeba si uvědomit, že pojistný úrok se obvykle počítá po vzniku rizika. K tomu se používá znalecký posudek, který vyčísluje evidované škody.
Jiným případem je životní pojištění, kde je pojistný úrok stanoven před podpisem smlouvy. Z tohoto důvodu se vždy shoduje s pojištěným kapitálem.
Důsledky zajištění
Jedním z hlavních důsledků zajištění je, že pojištěný platí vyšší pojistné než odpovídající. To podle odhadované hodnoty chráněného majetku.
Kromě toho je nadměrné pojištění nezákonné, přinejmenším ve Španělsku. Uvedená úvaha je založena na skutečnosti, že povahou politiky je oprava, nikoli obohacení dodavatele.
Dalším důležitým bodem je, že v případě nadměrného pojištění může kterákoli ze stran požadovat snížení pojištěného kapitálu. Pojistitel tak vrací přebytek přijatého pojistného.
Jinými slovy, pojištěný má právo na náhradu části toho, co platil, pokud jednal v dobré víře. Pokud se však prokáže záměr dodavatele obohatit se, bude politika prohlášena za neplatnou a oprava bude zamítnuta.
Nadměrné pojištění, pokud existují dvě nebo více pojistných smluv
K nadměrnému pojištění také dochází, když jsou přijata dvě nebo více pojistných smluv na stejné riziko. Pokud k tomu dojde, je třeba o tom informovat příslušné pojišťovny a budou platit proporcionálně k částce vybraného pojistného. Součet náhrady škody nesmí překročit hodnotu způsobené škody.
Pokud však dodavatel, přestože zná informační povinnost, neprovede odpovídající komunikaci, žádná ze společností, které poskytují krytí, nebude muset zaplatit opravu.
Vzhledem k výše uvedenému je důležité, aby osoba nebo subjekt ověřily, že nechrání jedno aktivum s odlišným pojištěním. Jinak za stejnou částku nejen zaplatíte více, ale nemusíte účtovat žádné zásady.
Příklad zajištění v případě více než jedné pojistky
Pojďme se podívat na příklad nadměrného pojištění s více než jednou pojistkou. Předpokládejme, že pojištěný kapitál je 10 000 USD ve společnosti A a 15 000 USD ve společnosti B. Obě společnosti byly najaty najednou, aby kryly stejný objekt, jehož hodnota je 10 000 USD.
Pokud dojde ke ztrátě, která způsobí poškození chráněného majetku ve výši 8 000 USD, pak bude společnost A muset zaplatit 3 200 USD a společnost B 4 800 USD.
