Anatocismo spočívá v inkasu úroků z vlastních úroků z prodlení v případě nesplácení půjčky. Jedná se tedy o dvojnásobnou doplňkovou platební povinnost.
Tímto způsobem, když dlužník přestane splácet, bude částka samotného úroku přičtena k splatné jistině, jde tedy o vedlejší povinnost jiného. Nové finanční náklady budou tedy počítány z obou částek, a proto jsou dvojnásobné. Jak vidíme, je to velmi blízké lichvě, a proto to právní předpisy mnoha zemí zakazují, alespoň z obchodního hlediska.
Anatocismus a zájmy
Je důležité, abychom zvýšili rozdíl mezi úroky z půjčky a nedoplatky. Ty druhé se nás dnes týkají. Podívejme se, co každý z nich znamená:
- Úrok z půjčky je z pohledu dlužníka finančním nákladem. To znamená, že odrážejí to, co nás stojí peníze, které nám půjčují. Z pohledu věřitele by to byla cena, za kterou „prodává“ své peníze. Byl by to tedy váš zisk.
- Úroky z prodlení však nastanou, když dojde k prodlení. Pokud dlužník nesplní půjčku ve stanovené lhůtě, objeví se tyto a jsou obvykle vyšší jako procento dluhu než ty běžné. Ty jsou stanoveny ve smlouvě o půjčce a musí být podrobné.
Problém pochází ze složeného úroku
Složený úrok byl pro spořitele velkým spojencem, ale pro dlužníka je noční můrou. Tímto způsobem, pokud dlužíme bance peníze a zahrnovala jednu z těchto doložek, budeme mít problém. Jak uvidíme v příkladu, dluh může být značný, pokud k obvyklému úroku přidáme kapitalizovaný nedoplatek.
Váš vztah k zneužívajícím hypotečním doložkám
Hypotéky dali hodně mluvit o možných zneužití, kterých lze dosáhnout prostřednictvím jejich smluv. Od základních doložek až po indexy považované za zneužívající, jako je IRPH ve Španělsku. To vše skončilo pro věřitele při mnoha příležitostech bolestí hlavy. Hnací silou této situace byly rozsudky nejvyššího soudu ve prospěch dlužníka.
Pakty založené na anatocismu, které umožňují shromažďování úroků z úroků, byly v různých rozsudcích považovány za lichvu. Jedním z průkopníků bylo Španělsko, mezi něž patřil i provinční soud v Alicante v roce 2014. Tímto způsobem bylo považováno za zneužívající klauzuli, když bylo uvaleno na hypoteční úvěr, a proto bylo pro všechny účely neplatné.
Příklad anatocismu
Představme si případ, samozřejmě nereálný, 10leté hypotéky s 5% úrokem, 15% úrokem z prodlení a částkou 100 000 EUR. Na obrázku vidíme, že úrok z prodlení, je-li vypočítán pouze na jistinu, činí celkem 82 500 měnových jednotek (CU).
Úroky z prodlení vypočítané z jistiny a akumulovaného úroku, anatocismu, však činí 86 625 CU. celkový. Rozdíl mezi těmito dvěma je 4 125 CU. To nezní moc … Ale představme si průměrnou hypotéku ve výši 200 000 CU s dobou trvání 30 let a úrokem z prodlení 25%. Může to být značné množství.
