Termínovaný vklad - co to je, definice a koncept
Termínovaný vklad je spořící produkt, kterým se finanční instituci doručuje úschova peněžní částky. To výměnou za zpětné získání kapitálu plus úroky po stanoveném období.
Jinými slovy, termínovaný vklad umožňuje spořiteli vytvořit si ve finanční instituci fond, který nebude moci mít. Po uplynutí sjednané doby budou zákazníkovi vráceny peníze plus výkon.
Lhůty stanovené pro termínované vklady mohou být kratší než jeden rok (krátkodobé) nebo delší než 12 měsíců (dlouhodobé).
Je třeba objasnit, že tento produkt se liší od spořicích účtů a nejedná se o investiční nástroj, jak vysvětlíme níže.
Vlastnosti termínovaného vkladu
Mezi charakteristikami termínovaného vkladu vynikají:
- Jedná se o úsporný produkt, který nabízí bezpečný výkon. To znamená, že klient a finanční instituce se dohodnou na úrokové sazbě, takže ziskovost je předem známa oběma. Tím se odlišuje od investičních nástrojů, jako jsou podílové fondy, jejichž výnos není znám, takže riziko je vyšší.
- Úroková sazba nabízená těmito vklady je vyšší než úroková sazba spořicího účtu, protože klient nemůže disponovat s finančními prostředky, dokud neskončí dohodnutá doba.
- Pokud by si spořitel chtěl vybrat peníze před splatností, musel by finanční instituci zaplatit zvláštní pokutu nebo provizi.
- Výplata výnosů je obvykle v době splatnosti. I když v některých případech, zejména u těchto dlouhodobých vkladů, lze dohodnout pravidelné platby získaných úroků, například každé čtvrtletí nebo semestr.
- Inkasa nejsou povolena. To znamená, že si spořič nemůže objednat automatické debety k vkladu, například za platbu za služby nebo pojištění.
Výhody a rizika termínovaných vkladů
Hlavní výhodou termínovaného vkladu je, že poskytuje bezpečný výnos a že úroky jsou vyšší než úroky nabízené spořicím účtem.
Musíme však vzít v úvahu, že návratnost není tak vysoká jako u jiných alternativ. Mohly by například existovat podílové fondy s vyššími očekávanými výnosy, i když by se nemělo zapomínat, že tyto nenabízejí jistý výnos.
V každém případě by termínované vklady mohly odpovídat profilu konzervativního investora s vysokou averzí k riziku, který upřednostňuje bezpečný výnos, i když je malý.
