Podpojištění je riziková podmínka, kterou plátce pojištění utrpí, když je odhadovaná hodnota pojištěného majetku nebo majetku vyšší než pojištěná částka.
V takovém případě platí pojistník pojistné nižší, než je skutečná hodnota nemovitosti. Riziko tedy spočívá ve skutečnosti, že by klient v případě ztráty obdržel náhradu nižší než je hodnota pojištěného majetku.
Příčiny nedostatečného pojištění
Vzniká, když nemovitost nebyla správně oceněna z důvodů, jako je neznalost nebo úmyslnost na straně klienta, kterým je ten, kdo deklaruje vlastnosti pojištěného majetku pojišťovně.
K neznalosti může dojít, když pojistník deklaruje hodnotu objektu, aniž by k tomu měl profesionální odborníky, kteří mu mohou správně poradit o hodnotě nemovitosti. K tomu obvykle dochází při sjednávání pojištění domácnosti, protože je obtížné přesně určit hodnotu veškerého zboží, které doma máme, jako jsou šperky, nábytek, spotřebiče, počítače, oblečení … Co se týče úmyslného deklarování nižší hodnoty Cíl Nejběžnějším je vyhnout se placení v plné výši a ušetřit část nákladů na pojistné.
Důsledky zajištění
Avšak ať už z toho či onoho důvodu, výsledkem bude obdržení kompenzace nižší, než je hodnota nemovitosti. To vede k nedostatečnému poplatku na pokrytí nákladů způsobených nehodou.
Konkrétně by pojistník získal hodnotu vyplývající z použití následujícího vzorce, známého jako «pravidlo proporcionality»:
Z tohoto důvodu pojišťovny zdůrazňují důležitost provádění pravidelných inventarizací, alespoň jednou ročně, a udržování aktuální hodnoty starých aktiv a těch, která získáváme v průběhu času.
Příklad výpočtu
Luis chce pojistit novou plazmovou televizi, kterou koupil pro svůj domov. To ho stálo 3 000 eur, ale on, aniž by zaplatil celý poplatek, který by odpovídal jeho pojištění, prohlásil, že televize má hodnotu 1 500 eur. O týden později spadl ze zdi, kde byl zavěšen, a znalec mu vyčíslil škodu v hodnotě 2 000 eur. Jaké bude odškodnění, které za nehodu dostanete?
Použití výše uvedeného vzorce:
Odškodnění, které Luis obdrží, bude 1 000 eur.