Půjčka je finanční operace, při níž osoba zvaná „věřitel“ (obvykle finanční instituce) půjčí určitou peněžní částku jiné, nazývané „dlužník“, která od tohoto okamžiku věřiteli zaručuje, že tuto požadovanou částku vrátí v dříve stanovený čas plus další částka zvaná „úrok“.
Podle některých autorů v ekonomii představuje úvěr změnu, která působí v čase, místo v prostoru, a proto se také uvažuje „střídat peníze ze současnosti, za peníze v budoucnosti“. Slovo pochází z latiny kredit, což znamená „důvěru“, je tedy půjčka právem, které věřitel musí od dlužníka získat, částku půjčenou.
Úvěrem bude tedy důvěra, kterou člověk má ve schopnost vyhovět a v solventnost jednotlivce, vyrovnat uvedený závazek. V případě, že by dlužník nemohl uspokojit úvěr, který mu byl poskytnut, je věřitel oprávněn zahájit právní kroky (viz bankrot).
Výhody a nevýhody úvěrů
Kredity mají následující výhody:
- Umožňují dlužníkovi investovat nebo nakupovat, přestože v současné době nemá dostatečnou likviditu. Kdo však úvěr získá, má teoreticky schopnost splácet úvěr v budoucnu, a to i po částech.
- Je to způsob, jak se dostat z nouze nebo spěchu, před kterými je dnes zapotřebí likvidita.
- Umožňují lidem provádět velké platby, například studovat magisterský titul nebo získat nákladný statek. Pokud by kredity neexistovaly, byl by tento typ nákupu méně přístupný.
- Z makroekonomického hlediska umožňují dnes zvýšit spotřebu, což také podporuje ekonomickou aktivitu.
- Kredity však mají také některé nevýhody:
- Dlužníci musí nejen vrátit jistinu půjčky, ale musí zaplatit úrok, který představuje náklady na použití peněz dnes a jejich vrácení v budoucnu. V absolutních číslech je tedy nákup na úvěr dražší než platba v hotovosti.
- 100% nic nezaručuje, že v budoucnu nebude dlužník čelit žádným ekonomickým problémům, které by snížily jeho schopnost splácet získaný úvěr. Pokud k tomu dojde, dlužník se neplní.
- Úvěry, zejména spotřebitelské půjčky, mohou povzbudit jednotlivce nebo rodiny ke spotřebě nad rámec jejich možností spoření. Mohou tedy upadnout do trvalého dluhu, pokud se nechají unést kulturou konzumu.
Druhy kreditů
Kredity lze klasifikovat podle různých kritérií, například na základě jejich trvání mohou být krátkodobé nebo kratší než jeden rok, střednědobé, pokud trvají jeden až pět let, nebo dlouhodobé, pokud jsou delší. 5 let. Je třeba poznamenat, že výše uvedené pojmy jsou referenční.
Podobně mohou být úvěry podle typu podpory: nezajištěné, pokud nemají konkrétní záruku (pouze prohlášení o záruce); nebo zástavy, když dlužník dodá aktivum jako kolaterál.
Další způsob klasifikace kreditů je založen na jejich účelu. Může to tedy být: osobní půjčky, když financují konkrétní potřebu v určitou dobu, například výlet; spotřebitelské půjčky, pokud jsou použity k pořízení dlouhodobého statku, jako je elektronické zařízení; studijní kredity, pokud financují vysokoškolské nebo postgraduální studium; půjčky pro společnosti, když se snaží pokrýt potřebu společnosti v její obchodní činnosti; nebo hypotéky, pokud je cílem financovat pořízení nemovitosti.
Chcete-li se dozvědět více, doporučujeme vám přečíst si: Typy úvěrů a půjček
Původ kreditů
Původ kreditů se datuje kolem roku 3 000 př. N.l. Podle různých přezkoumávaných zdrojů existují důkazy o tom, že k tomuto typu operace došlo v Mezopotámii.
Stejně tak existovaly úvěrové operace ve starověkém Řecku a Římě. Římané přišli zavést zákony, a to jak k regulaci úroků, tak k potrestání nezaplacení dluhů.
Úvěrový příklad
Příkladem půjčky může být půjčka poskytnutá Luisovi Fernandovi Carpiovi za 20 000 $ na období čtrnácti měsíců.
Dlužník musí splácet půjčku v měsíčních splátkách s roční úrokovou sazbou 5%. Podle francouzského amortizačního systému bude tedy každá splátka 1 472,89 dolaru.
Revolvingový úvěr
Revolvingový úvěr je ten, který lze opakovaně používat až do limitu. Celková částka se s každým úvěrem snižuje a zvyšuje se s jeho splácením. Kreditní karty jsou nejrozšířenější revolvingovou modalitou v bankovnictví, kde rozdíl mezi tím, co je účtováno a co je placeno, zvaný „zůstatek“, vytváří nový dluh, na který se aplikuje aktuální úroková sazba a připočítává se k zůstatku dluhu, což odpovídá předchozí období.
Úzce souvisí se schopností splácet dluh, musíte nejprve znát typy dluhů.
Hlavní rozdíly mezi úvěrem a půjčkou
Jedním z nejběžnějších dotazů a pochybností je obvykle rozdíl mezi úvěrem a půjčkou. I když se s nimi obvykle zachází stejně, nejsou. Ve skutečnosti, i když mají mnoho společného, znalost rozdílů nás může přinutit využívat peníze mnohem efektivněji.
Obecně je půjčka mnohem omezenější než úvěr, který je flexibilnější. Řekněme, že půjčka je poskytnuta najednou, úvěr jsou dostupné peníze, které můžeme použít nebo ne. Prostřednictvím tohoto odkazu získáte přístup k rozdílům v detailu včetně zahrnutého příkladu.
Rozdíl mezi půjčkou a úvěrem
