Úvěrová linka je smlouva, na jejímž základě finanční instituce dává uživateli po určitou dobu k dispozici určité množství peněz.
Během tohoto období může jednotlivec využít část úvěrového limitu nebo jeho část. Na konci měsíce tedy bude mít dlužník lhůtu, například dva týdny, na vrácení spotřebovaného plus úroky. Úroky budou účtovány pouze za použitou část úvěrového limitu.
Tento typ kreditu se navíc obvykle doplňuje automaticky. Jinými slovy, pokud je úvěrová hranice zákazníka 10 000 USD měsíčně, přestože v říjnu utratil pouze 3 000 USD, v listopadu se jeho zůstatek vrátí na 10 000 USD. Není kumulativní.
Výměnou získá finanční instituce vrácení použité částky, úrokovou sazbu a další provize. Tato úroková sazba bude záviset na částce sjednané druhou stranou. Úrok budete účtovat pouze za čas a částku použitou z úvěrového limitu.
Finanční výdaje spojené s úvěrovým limitem
Finanční výdaje s úvěrovým limitem se počítají pouze na základě kapitálu, který má uživatel k dispozici. Podívejme se například na případ kreditní karty s řádkem 10 000 $. Pokud daná osoba použila pouze 5 000 $ a úroková sazba je 2%, splatný úrok je 100 $.
Je také důležité zmínit, že věřitel může účtovat provizi, pokud klient nevyužil celou půjčku nebo její část. To v závislosti na tom, co umožňují předpisy jednotlivých zemí.
Hlavní elementy úvěrové linky
Toto jsou hlavní prvky úvěrové linie:
- Maximální dostupné množství: Maximální částka, kterou může klient mít.
- Vypršení: Jedná se o termín dokončení úvěrové hranice. Obvykle je to jeden rok, i když to může být stanoveno smlouvou, může to být i déle.
- Úrokové sazby a výdaje: V závislosti na tom, co je stanoveno ve smlouvě, budou klientovi přeneseny různé výdaje. Obecným pravidlem je, že hlavním výdajem je úroková sazba zaplacená ze čerpané hotovosti.
Výhody úvěrové linky
Toto jsou hlavní výhody úvěrových linek:
- Flexibilita: Během trvání smlouvy může mít klient peníze kdykoli chce. Můžete také nastavit částky čerpání, jak uznáte za vhodné, pokud nepřekročíte přednastavený limit.
- Ulehčit: V praxi jsou jeho operace jako běžný účet. Finanční instituce ukládá peníze na úvěrový účet, což usnadňuje správu ze strany klienta. Že operace je jako běžný účet zvýhodňuje rychlost získání peněz.
Nevýhody úvěrové linky
Hlavními nevýhodami úvěrové linky jsou potenciální výdaje, které mohou klienta ovlivnit:
- Náklady na formalizaci smlouvy: Obvykle se to provádí před notářem, takže to pro dlužníka představuje další výdaje.
- Zahajovací provize: V případě, že se použije, jedná se obvykle o procento z celkové dostupné částky.
- Úroky z rezerv: Jedná se o základní základ, na kterém finanční instituce uzavřela tento typ smlouvy. Úroková sazba se stanoví z částky použité druhou stranou.
- Úrok na tom, co není sjednáno: Je možné, že je to stanoveno i ve smlouvě. Jedná se o úrokovou sazbu, která se stanoví na částce, kterou klient nevyužil, ve vztahu k celkové dostupné částce. Bude nižší než sazba stanovená pro čerpanou částku.
- Úrok z překročení: Platba nastane, když zákazník překročí částku dostupného limitu. V tomto případě je úroková sazba obvykle vyšší než úroková sazba stanovená pro čerpanou částku.
Rozdíl mezi úvěrovou linkou a běžnou půjčkou
Prvním rozdílem mezi úvěrovou linkou a běžnou půjčkou je soběstačnost. V prvním případě, jak jsme vysvětlili výše, není nutné používat celý schválený zůstatek.
Na druhou stranu, pokud mluvíme o běžné půjčce, je poskytnuta pevná částka peněz. Uvedený kapitál musí být vrácen v závislosti na zvolené metodě finanční amortizace, například v několika stejných splátkách.
Další otázkou, kterou je třeba zvážit, je renovace. Úvěrová linka může být doplňována na neurčito. Půjčka naopak zanikne, jakmile bude věřiteli splacena.
Rovněž je třeba poznamenat, že úroková sazba je u půjčky nižší než u úvěrové linky.
Ze všeho, co bylo vysvětleno, můžeme dojít k závěru, že když je zapotřebí vysoké financování a úvěr nelze krátkodobě vrátit, je vhodné uchýlit se k půjčce.
Místo toho se navrhuje úvěrová linka, když uživatel požaduje aktuální zůstatek. To lze zajistit pro běžné výdaje (služby, jídlo atd.) Nebo dokonce pro dlouhé investiční procesy, jako je postupné vybavení kanceláře. Představme si, že každý měsíc si člověk kupuje například nový kus nábytku nebo předmět pro svůj pracovní prostor.
Proč používat úvěrovou linii?
Využití úvěrové linky je v podnikatelském sektoru velmi rozšířené. Je to velmi užitečný zdroj financování pro společnosti, aby mohly efektivněji spravovat svou pokladnu. To pomáhá provádět včasné platby, které nebylo možné provést pouhou hotovostí vygenerovanou pokladnicí. Příkladem toho mohou být: mzdy a platy, platby dodavatelům, nepředvídané mimořádné výdaje atd.
Je vhodné jej používat, pouze pokud jsou v pokladně mezery. Jinými slovy, špatné odhady peněžních toků, které jsou kompenzovány tímto zdrojem financování.
Článek napsal Guillermo Westreicher a Joaquín López Abellán