Pojištění souběžnosti je situace, ve které dvě nebo více smluv kryjí stejné riziko. To navíc během současných období.
V případě reklamace budou proto uznány různé náhrady. Uvedené platby by mohly přidat vyšší hodnotu k hodnotě chráněného aktiva, což by vedlo k situaci nadměrného pojištění, která by příjemce neoprávněně obohatila.
Charakteristika souběhu pojištění
Hlavní charakteristiky pojistného souběhu jsou:
- Lze jej také nazvat vícenásobné pojištění.
- Pokud pojištěný neinformoval pojistitele o souběhu pojištění, není pojistitel povinen uhradit žádnou náhradu.
- V případě pojistné události pojištěný provede příslušnou komunikaci a každý pojistitel zaplatí pouze proporcionálně. To znamená za předpokladu, že bylo sjednáno krytí dvou různých společností, každá z nich musí zaplatit například 50% odhadované škody. Je tedy zaručeno, že součet plateb nepřesáhne pojištěný kapitál, tj. Hodnotu chráněného aktiva.
- Výše uvedené platí obecně pro všechny typy zásad, které chrání před poškozením. V životním pojištění však nebylo možné odhadnout hodnotu způsobené ztráty. Příjemce proto obdrží celou částku veškeré kompenzace.
- To by nemělo být zaměňováno s spolupojišťováním, kde je krytí určitého rizika distribuováno prostřednictvím dohody. Je tedy předem stanoveno, jaké procento očekávané náhrady odpovídá každému pojistiteli. Při souběhu pojištění však neexistuje žádná předchozí dohoda.
Příklad souběhu pojištění
Předpokládejme, že si rodina koupí tři pojištění pro svůj domov. První se společností BZY o pojistnou částku nebo maximální limit náhrady 100 000 USD.
Podobně byla sjednána další politika, která by v případě reklamace mohla zaplatit až 150 000 USD. V tomto případě je pojistitelem společnost AIC.
Nakonec bylo získáno další krytí pojistné částky ve výši 135 000 USD, jejímž poskytovatelem je UC Securities.
Abychom zjistili, co by měl každý pojistitel platit v případě pojistné události, nejprve vypočítáme celkovou hodnotu, za kterou je dům chráněn.
100 000 + 150 000 + 135 000 = 385 000 USD
Poté odhadneme procento odhadovaných škod, které bude muset každá firma pokrýt:
- BZY: 100.000/385.000= 25,97%
- AIC: 150.000/385.000= 38,96%
- UC Securities: 135.000/385.000= 35,06%
Pokud tedy dojde k přírodní katastrofě, která způsobí domovu škody ve výši 100 000 USD, musí každá společnost zaplatit následující částky:
- BZY: 25,97% x 100 000 = 25 974,03 USD
- AIC: 38,96% x 100 000 = 38 961,04 USD
- UC Securities: 35,06% x 100 000 = 35 064,94 USD
