Přebytečný úvěr je z mikroekonomického hlediska situace, kdy dlužník potřebuje mít větší částku peněz, než je částka stanovená v poskytnutém úvěrovém limitu. Z makroekonomického hlediska se jedná o situaci, kdy banky půjčují více peněz, než je pro investice nutné.
Jednoduchým způsobem můžeme říci, že z mikroekonomického hlediska k tomu dochází, když máme více peněz, než stanoví naše úvěrová politika. Proto si jej nesmíme zaměňovat s přečerpáním, což je výjimečné povolení. Na makroúrovni k tomuto problému dochází, když banky dané země půjčí více peněz, než je ve skutečnosti potřeba. Tímto způsobem nastává situace, kdy se půjčky zvýší na úroveň, kterou lze považovat za nadměrnou.
Charakteristika nadměrného úvěru
U jednotlivce je třeba vzít v úvahu řadu podrobností ve vztahu k nadměrnému kreditu. Ve skutečnosti je to příležitostná věc, a proto by se neměla používat na lehkou váhu.
- Nejprve se vždy objeví na úvěrové nebo úvěrové smlouvě. Tímto způsobem bude indikovat, kolik, kdy, jak a především jaké bude mít náklady.
- Všechny podmínky musí být zveřejněny na nástěnce účetní jednotky. To znamená, že musíte klientovi vyjasnit, co si budete účtovat a jaké jsou podmínky přístupu k tomuto nadměrnému kreditu, a to musí být veřejné.
- Účetní jednotka má právo účtovat úrokovou sazbu odlišnou od úrokové sazby úvěru nebo půjčky samotné. Ve skutečnosti je obvykle vyšší a může se skládat z fixního úroku nebo rozdílu oproti běžné sazbě.
V rámci určité země lze také podpořit výjimečné situace, které mohou v krátkodobém horizontu vést k nadměrnému kreditu. Obvykle jsou doprovázeny předchozími přebytky likvidity, které jsou směrovány do půjček, zejména hypoték. Aby k této situaci mohlo dojít, musí centrální banka odpovědná za expanzivní politiku své kroky zdůvodnit a stanovit limity.
Příklad nadměrného kreditu
S příkladem uvidíme všechny výše uvedené jednodušší. Představme si, že nám banka poskytne kreditní kartu, která nám umožní mít až 3 000 EUR. Provádíme řadu nákupů a jeden měsíc si uvědomíme, že budeme potřebovat o 200 EUR více.
I když je vždy nejlepší platit tento rozdíl v hotovosti, je příkladem, pojďme si myslet, že nemáme peníze a musíme tento nákup provést. Jdeme do banky a oni nám řeknou, že souhlasí, že tato možnost byla zakotvena ve smlouvě. Jelikož však jde o překročení limitu, musí nám účtovat úrok o 5% vyšší, než jaký je účtován za kartu. Nakonec zaplatíme úrokovou sazbu za vynaložené 3 000 EUR a další, o 5% vyšší, za 200 EUR.
Stejně jako u přebytečné likvidity může na národní úrovni přebytek úvěru, který je udržován příliš dlouho, vést k vytvoření bubliny. Něco podobného se stalo v krizi v roce 2008, zejména u hypotečních úvěrů.