Překlenovací půjčka je půjčka, která je požadována z důvodu okamžité potřeby financování a která je dočasná, dokud není konečná půjčka formalizována, za předpokladu, že budoucí příjem zajistí dlužník nebo dlužník.
V překlenovací půjčce najdeme tři hlavní charakteristiky:
- Okamžitá potřeba financování, jak uvidíme v následující části.
- Dočasná povaha. To znamená, že překlenovací půjčka je dočasná, dokud není finální půjčka formalizována.
- Musí existovat záruka budoucího příjmu dlužníka, která zajistí splacení úvěru. Bez této záruky finanční instituce úvěr neposkytne.
Kdy je poskytnuta překlenovací půjčka?
Hlavním účelem překlenovací půjčky je získání nového domu bez nutnosti rychlého prodeje stávajícího domu. To znamená, že překlenovací půjčka umožňuje dlužníkovi různé možnosti:
- Získejte nový dům, který ještě nemusí být postaven a vyžaduje určitý typ zálohy (okamžitá potřeba financování)
- Mejte přiměřený čas na prodej svého současného domu a nejste nuceni jej rychle prodat.
Překlenovací půjčky mohou mít i jiné účely, například získání okamžitého financování, když je konečná půjčka formalizována (což obvykle trvá několik dní), nebo k obchodním účelům. V této analýze se však zaměříme na její hlavní účel.
Provoz překlenovací půjčky na pořízení nového domu
U překlenovací půjčky finanční instituce obvykle integruje současnou půjčku na bydlení a překlenovací půjčku do jednoho. Z překlenovacího úvěru se však platí pouze úrok, zatímco z předchozího úvěru se platí úroky a jistina.
Obvykle je pro dlužníka stanovena maximální doba (nebo doba odkladu) pro prodej jeho současného domu. Jakmile k tomu dojde, úvěr spojený s tímto domem zmizí s prodejem a překlenovacím úvěrem. Poté je definitivní hypoteční úvěr formalizován.
Co se stane, pokud se aktuální dům neprodá
Může se stát, že jakmile skončí doba odkladu, aktuální dům nebyl prodán. V takovém případě musí dlužník kromě úroků vrátit celou částku poskytnutou finanční institucí. To znamená, že po skončení odkladné lhůty musí dlužník zaplatit jistinu a úroky, a to jak z překlenovacího úvěru, tak ze současného úvěru na bydlení.
Výhody a nevýhody překlenovací půjčky
Hlavní výhodou překlenovací půjčky pro dlužníka je to, že mu umožňuje s klidem prodat svůj současný dům, aniž by jej musel „prodat“. Kromě toho však během období odkladu skutečnost Máte dva kredity, vracíte pouze jeden, protože překlenovací půjčka platí pouze úroky.
Tento kredit má však také několik nevýhod. Hlavní je, že pokud se aktuální nemovitost neprodá, je třeba kromě první půjčky vrátit překlenovací půjčku včetně úroků. Na druhé straně je překlenovací úvěr pro finanční instituce riskantní operací, takže úroková sazba těchto úvěrů je obvykle vyšší a požadavky na jejich poskytnutí jsou také vyšší než v jiných (je třeba akreditovat vyšší solventnost).
Překlenovací půjčky mají svůj význam v dobách ekonomického růstu, v kontextu, kdy je prodej domů relativně jednoduchý. Na druhou stranu, v dobách ekonomické krize vyvolané krizí nemovitostí tyto úvěry ztrácejí svůj důvod kvůli obtížnosti prodeje domů za rozumnou cenu.
