I když je to něco každodenního, když se chystáme uzavřít smlouvu s finančním produktem, najdeme desítky čísel a výnosů s jejich příslušnými nomenklaturami, ale opravdu známe rozdíl mezi TIN a APR a charakteristiku každého z nich?
Nominální úroková sazba (DIČ): Nezahrnuje finanční výdaje ani provize a nemá standardizovanou referenční dobu. Shoduje se pouze s RPSN, když je úrok splacen na konci a ve stejném časovém období. Může znemožnit porovnávání produktů stejné povahy.
Roční ekvivalentní sazba (RPSN): Rok je stanoven jako referenční opatření. V některých zemích, například ve Španělsku, vyžaduje legislativa, aby byly vystaveny všechny finanční produkty (bankovní nebo pojišťovací). Umožňuje nám porovnávat produkty stejné povahy.
Nyní budeme v praktických případech porovnávat APR i TIN. Nejprve jeho účinek na úspory a poté na půjčky. Všechny vypočítané pomocí kalkulačky dostupné na webových stránkách Banco de España.
Příklady rozdílu mezi TIN a APR
Předpoklad 1 - Uložení-:
Předpokladem pro vložení vkladu je počáteční kapitál 10 000 eur. Neexistují žádné provize ani výdaje, které se platí bance (ve skutečnosti se to nikdy nestane, ale zjednodušíme to, abychom usnadnili příklad). Toto nám nabízí tři termíny: 1 měsíc, 6 měsíců a jeden rok. RPSN je pro všechny stejná, 4,5%. Důležité: rok (12 měsíců) bereme jako referenci:
1 měsíc: TAE = 0,375 (TAE / 12); TIN (roční) = 4,41% a ziskovost ~ 0,37% (TIN / 12).
6 měsíců: RPSN = 2,25% (RPSN / 2); DIČ (roční), 4,45% a ziskovost ~ 2,23% (DIČ / 2).
Jeden rok (12 měsíců): DIČ, 4,5% a ziskovost 4,5% (DIČ / 1).
Předpoklad 2 - Úvěr-:
Částka: 10 000 eur; Termín: 12 měsíců; DIČ 0%;
Zahajovací provize: 1%; Pojištění ochrany údajů: 1%; RPSN: 3,74%;
Celkem k vrácení: 10 374 EUR
Předpoklad 3 - Úvěr-:
Částka: 10 000 eur; Termín: 12 měsíců; DIČ 3%;
Počáteční provize: 0%; Pojištění ochrany údajů: 0%; RPSN: 3,04%;
Celkem k vrácení: 10 304 EUR
Po tomto srovnání je jasné, že bychom nikdy neměli věřit nabídkám nebo reklamám, které k nám denně přicházejí na první pohled. Nejlepší je věnovat čas, porovnat a poté se rozhodnout. A pokud by bylo nutné obnovit, že se jedná o TIN a APR, můžeme obě definice najít na Economy-Wiki.com.