Analýza úvěru (credit anaysis) je zpráva připravená k určení schválení nebo zamítnutí a půjčka. Věřitel posuzuje pravděpodobnost vrácení přidělených peněz s ohledem na kvantitativní i kvalitativní aspekty.
Tento typ analýzy je pro finanční instituce klíčový. Pouze pomocí správné metodiky můžete zajistit udržitelnost podnikání banky.
V opačném případě, pokud by finanční instituce masivně poskytovala úvěry vysoce rizikovým subjektům, míra kriminality by mohla vzrůst. V důsledku toho by instituce mohla dokonce zbankrotovat.
Prvky úvěrové analýzy
Při úvěrové analýze je třeba vzít v úvahu několik prvků. Vyčnívají mezi nimi:
- Výpisy z účtu: Jedná se o záznamy o posledním pohybu žadatele na jeho bankovním účtu (účtech), a to jak o přílivu, tak o odtoku peněz.
- Doklad o příjmu: Poslední dokumenty (výplaty, potvrzení o poplatcích atd.) Jsou obvykle požadovány, aby prokázaly, že uživatel získal příjem například za poslední tři měsíce.
- Schválení: Věřitel obvykle žádá o prohlášení a finanční informace třetí osoby, která souhlasí se splácením úvěru v případě, že tak žadatel neučiní.
- Záruka: V případě nezaplacení je věřitelem zabavitelné aktivum. Například u hypoték je kolaterál stejnou nemovitostí. Pokud klient nezruší dohodnuté splátky, převezme domov banka.
Kreditní historie
Úvěrová historie zaznamenává předchozí chování osoby jako dlužníka. Proto je zásadní součástí úvěrové analýzy.
Subjekt poskytující úvěr využívá informace z úvěrových institucí, institucí, které shromažďují údaje z celého finančního systému. Tímto způsobem lze ověřit, zda má žadatel zpoždění se splácením úvěru.
Čím lepší bude chování dlužníka, tím lepší bude mít přístup k lepším úvěrovým podmínkám: mimo jiné nižší úrokové sazby, větší částky půjček, více personalizované služby.
Je však třeba objasnit, že není analyzována pouze minulost žadatele, ale také jeho potenciál generovat větší příjmy v budoucnu. To je klíčové například pro kredity zaměřené na studenty.
Finanční analýzaÚvěrové riziko