Samopojištění je použití vlastních zdrojů k pokrytí nákladů na pojistné plnění. To znamená, že osoba nebo společnost přebírá důsledky materializace jednoho nebo více rizik, kterým je vystavena.
To je opakem pořizování pojistné smlouvy, kdy rizika pocházejí od specializované třetí strany, kterou je obvykle pojistitel.
Fond samopojištění
Zřízení zvláštního fondu je základním požadavkem na samopojištění a vyžaduje finanční kapacitu.
Tyto zdroje musí být likvidní, to znamená, že musí být okamžitě k dispozici. Podobně jsou určeny pouze na pokrytí náhodných událostí, a nikoli na běžné nebo běžné výdaje, jako je platba za služby.
Dalším důležitým bodem je, že tento nouzový fond musí předvídat maximální výdaje, které by nárok vyžadoval. Proto je nutné vypočítat požadovanou částku na základě spolehlivých statistik o frekvenci a intenzitě plánovaných mimořádných událostí.
V tomto smyslu je důležité identifikovat rizika, kterým je jednotlivec nebo společnost vystavena, jakož i pravděpodobnost výskytu každého z nich.
Klíčové aspekty samopojištění
Před rozhodnutím o samopojištění je třeba zvážit několik otázek:
- Fixní kapitál: Nevýhodou samopojištění je zmrazení zdrojů, které by mohly být použity například pro některé investice.
- Případné výdaje: Pokud investujete do vhodného pojištění pro potřeby osoby nebo společnosti, nevytváří to výdaje, ale úsporu. Existují například podniky s konstantní mírou nehodovosti v průběhu času. Proto je rozumné předvídat nepředvídané události zakoupením politiky.
- Potřeba kontroly: Nouzový fond pro vlastní pojištění musí být řádně sledován a spravován. To znamená investici času a zdrojů.
Vzhledem ke všemu, co bylo vysvětleno, lze dojít k závěru, že možnost samopojištění je vhodná pouze v případě, že je dané riziko zřídka (nebo téměř nulové) a má nízkou závažnost. V opačném případě je lepší zakoupit si krytí od třetí strany.
Samopojištění versus převzetí rizika
Je důležité rozlišovat mezi sebepojištěním a převzetím rizika (vlastní pojistitel). V obou modalitách neexistuje žádný třetí pojistitel.
Rozdíl je v tom, že v prvním případě je zvláštní ekonomický fond vytvořen pouze pro nepředvídané události. Samotný pojistitel naopak toto ustanovení nepřijímá, i když se zavazuje také k náhradě škody na pojistném plnění.