Rostoucí hypotéka - co to je, definice a koncept
Rostoucí hypotéka je ta, která se umořuje splátkami, které se zvyšují o procento oproti poslední splacené., po geometrickém postupu.
Tímto způsobem mají tyto typy hypoték zvláštnost, v každém období se platí více než v předchozím. Ale protože celkový výpočet musí být stejný, jeho výhodou je, že na začátku zaplatíte méně. Z této vlastnosti pochází název půlměsíc. Stejně jako ve všech ostatních musíte pečlivě sledovat jemný tisk.
Možná protiprávnost
Klauzule o půdě ve Španělsku, s podobným názvem i v jiných zemích, se proslavily před několika lety. Důvod, možnost být prohlášen za zneužívajícího. Výchozím bodem byla některá rozhodnutí vrchních soudů. Některé banky ve skutečnosti vytvořily takzvané nulové klauzule, aby se chránily před snižováním úrokových sazeb.
Tento případ se zdá být jiný. Na jedné straně, protože není jasné, že dochází ke zneužití, protože výměnou za to, že v budoucnu zaplatíte více, zaplatíte v současnosti méně. Na druhé straně, protože se stále jedná pouze o další systém splácení půjčky, jako je ten italský. Než se tedy rozhodnete udělat nějaký krok, je nejlepší poradit se s rostoucí hypotékou u odborníka.
Geometrický průběh rostoucí hypotéky
Jak jsme již uvedli dříve, základní charakteristikou této hypotéky je, že splátka se zvyšuje v geometrickém postupu. Obvykle to dělá s ročním procentem, například 3%. Tímto způsobem bude každý rok růst na základě tohoto procenta, které se musí objevit ve smlouvě o půjčce.
Nebudeme zacházet do podrobností o geometrickém postupu spojeném s hypotékami, které dnes analyzujeme. Je však vhodné znát alespoň základní informace pro základní výpočty. V tomto případě by to byla anuita pro první rok a výpočetní vzorec pro následující roky. U ostatních hodnot si můžeme pamatovat francouzský amortizační systém.
Vidíme, že vzorec se shoduje s výpočtem současné hodnoty geometrického příjmu. V tomto případě se tato hodnota shoduje s poskytnutým úvěrem (Co). Vycházíme z finanční ekvivalence mezi tím, co nám dávají (Co), a tím, co my dáváme na oplátku, příjmem. Jakmile máme tento krok, vyřešíme první anuitu uvedeného vzorce (a1).
Na druhou stranu vypočítáme «q», což je důvod pro postup, k tomu přidáme jedno k tomuto procentu nárůstu. Pokud by to tedy bylo 3%, poměr by byl 1,03. Vynásobením kvóty z předchozího roku tímto číslem máme novou pro aktuální rok. Mějte na paměti, že to vše lze snadno provést pomocí tabulky.
Příklad rostoucí hypotéky
Představme si půjčku ve výši 10 000 EUR (Co) na pět let (n), s ročním úrokem 5% (i) a tempem růstu splátky 3%. Procenta, abychom s nimi mohli pracovat, se vydělí 100. Pro úrok by to bylo 0,05 a pro poměr progrese 0,03, k čemuž navíc k zohlednění tohoto ročního přírůstku musíme jeden přidat, proto , bylo by to 1,03 (q).
Tímto způsobem, jakmile byla vypočítána kvóta pro první rok (a1), získá se následující vynásobením předchozího číslem 1,03. Pro počáteční hodnotu se použije předchozí vzorec pro geometrické posloupnosti. Podívejme se, jak vypadá amortizační tabulka:
Nejdůležitější je, že ve sloupci anuity vidíme, jak se každý rok zvyšuje. To se odráží ve splátce amortizace kapitálu (A), která také roste, a úroku (Ik), který klesá. Je to něco podobného tomu, co se stalo ve francouzské půjčce, ale zde jsou tyto změny ještě výraznější.
