Reverzní hypotéka je úvěr, jehož záruku tvoří hypoteční úvěr, který obvykle spadá do obvyklého bydliště.
Banka poskytuje (s určitými požadavky) půjčku se zárukou domu. Stává se tedy, že obvyklá hypotéka v průběhu času klesá a v tomto případě se dluh obvykle zvyšuje. Limitem bude okamžik, kdy se o to postará někdo, obvykle dědici. To zaručuje vlastnictví uvedeného domu.
Některé úvahy o reverzní hypotéce
Tento produkt je poskytován finančními subjekty nebo pojišťovnami. Kromě toho je jeho cílem stát se pomocí pro lidi s finančními problémy. Z výše uvedeného důvodu je třeba vzít v úvahu řadu úvah:
- Obvykle musí být osoba starší 65 let nebo mít určitý stupeň zdravotního postižení (ve Španělsku je to 33%) nebo závislost.
- Na druhé straně musí být dům oceněn a musí mít pojištění škod. Cílem je chránit aktivum, které slouží jako kolaterál.
- Výše půjčky bude záviset na věku žadatele, bez ohledu na to, zda se jedná o obvyklé bydliště, a na způsobu, jakým jsou peníze přijímány (nájemné, jednorázová platba …).
- Dědici si mohou ponechat vlastnictví domu, pokud dluh splatí. V opačném případě může banka hypotéku vykonat, ale pouze na její hodnotu a nikoli na osobní majetek dědiců. Můžete se také rozhodnout prodat.
- Obvyklá věc, jakmile je o to požádána, je, že banka vyžaduje, abychom zrušili hypotéku, která může existovat.
- Platby, které mají být přijaty, se mohou skládat z jediné platby, která obvykle zahrnuje úroky nebo určitý pravidelný příjem.
Právní aspekty
Ve většině zemí je tento finanční produkt přesně regulován. Důvodem je zabránit možnému zneužití vůči dlužníkovi. Standard obvykle vyžaduje, aby banky poskytovaly klientovi nezávislé poradenské služby. Obvykle tuto službu provádějí soukromé společnosti a náklady nese banka.
Na druhé straně, co se týče jejího zdanění, je třeba vzít v úvahu, že přijaté peníze nejsou příjmem. To má dopad na daň z příjmu, a to je to, že byste byli osvobozeni od její platby. Obecným pravidlem tedy je, že bychom za to neměli vzdávat žádnou úctu.
Nakonec musíte vzít v úvahu úrok a pojištění, které musíte zaplatit. Obě částky mohou být velmi vysoké. Ve skutečnosti někdy může být půjčka vyšší než hodnota domu. V těchto případech se dědici obvykle vzdají, protože dluh se neoplatí splácet, pokud má majetek nižší hodnotu.
Tento poslední aspekt vedl některé země, včetně Španělska, k soudu. Ve skutečnosti zde jsou některé věty, které byly považovány za hrubé. To se již stalo s dalšími záležitostmi, jako jsou klauzule o podlaze, které jsou mnohokrát považovány za nezákonné. Pokud tedy věříme, že jsme v této situaci, je nejlepší se informovat a případně jednat.