Osobní úvěr nebo osobní půjčka je operace, při níž věřitel, kterým je obvykle finanční instituce, půjčí určitou peněžní částku dlužníkovi, kterým musí být fyzická osoba a který ji bude muset vrátit s úroky.
Hlavní charakteristikou osobních půjček je, že dlužník odpovídá celým svým současným i budoucím majetkem, aniž by potřeboval další záruky nebo záruky. U jiných typů úvěrů, jako jsou hypotéky, je kromě osobní odpovědnosti dlužníka nutné prokázat garanci hypotéky (obvykle na nemovitost, na kterou hypotéka spadá).
V osobním úvěru jsou zahrnuty dva osobní prvky: věřitel a dlužník.
- Věřitel: Je to obvykle finanční instituce. Nic však nebrání tomu, aby to byla jakákoli jiná právnická nebo fyzická osoba.
- Dlužník: Musí to být fyzická osoba. Není možné poskytnout osobní půjčky právnickým osobám.
Hlavní charakteristiky osobního úvěru
Hlavní charakteristiky osobního úvěru jsou následující:
- Jak jsme již dříve uvedli, hlavním rozlišovacím prvkem osobního úvěru je to, že dlužník reaguje svými současnými a budoucími aktivy, aniž by musel poskytovat hypotéční záruku.
- To znamená vyšší riziko neplnění ze strany dlužníka. K tomu dochází, protože existuje méně záruk než u jiných typů úvěrů. Úroková sazba je proto obvykle vyšší.
- Z první charakteristiky také vyplývá, že výše úvěru není příliš vysoká.
- Před poskytnutím osobní půjčky musí věřitel pečlivě analyzovat majetek dlužníka. K tomu je obvykle zapotřebí řada další dokumentace, aby se prokázal dostatečný příjem, aby bylo možné úvěru čelit.
- Přes předchozí charakteristiku je zpracování osobních kreditů mnohem rychlejší než v jiných kreditech. K tomu dochází, protože nemusíte ručit žádným dalším aktivem (například domem v hypotečních úvěrech).
- Tyto kredity se obvykle poskytují za nákup spotřebního zboží a služeb. K pořízení tohoto spotřebního zboží se používá druh osobního úvěru: spotřebitelské půjčky.
Výhody a nevýhody osobních půjček
Hlavní výhodou osobních půjček je, že není zapotřebí tolik dalších záruk nebo záruk, jako je tomu v případě hypotečních úvěrů. Tímto způsobem má dlužník lepší přístup k poskytnutí těchto úvěrů. Jeho hlavní nevýhodou je však vyšší úroková sazba, což znamená, že náklady na operaci jsou vyšší než u ostatních půjček. Tímto způsobem musí dlužník analyzovat všechny tyto aspekty, aby zjistil, zda je osobní půjčka ekonomičtější, nebo musí analyzovat jiné alternativy, jako je leasing nebo pronájem.
Hlavní rozdíly mezi úvěrem a půjčkou
V bankovnictví se „půjčka“ a úvěr, i když jsou podobné, liší. Banka poskytne zákazníkovi na úvěr účet, kde získá přístup k potřebné částce peněz a obvykle pravidelně splácí požadovaný úvěr, přičemž náklady a úroky přidá účetní jednotka.
Banka naproti tomu v rámci „půjčky“ zpřístupní dlužníkovi pevnou částku peněz, která musí být vrácena společně s úroky v předem stanovenou dobu. Obvykle se jedná o střednědobý nebo dlouhodobý provoz, který se amortizuje v pravidelných splátkách, protože za něj klient platí. V obou případech je to však bankovní instituce, která půjčuje peníze tak, aby byly v určitém období vráceny spolu s určitým úrokem (jistina + úrok).
