Finanční zátěž je součtem různých finančních nákladů a amortizace kapitálu, vztaženo na formalizované půjčky a čekající splácení.
Jinými slovy, označujeme částku, které musí fyzická nebo právnická osoba čelit, aby mohla splácet jistinu a úroky z půjček.
Z jiného pohledu je finanční zátěž procentem současného příjmu, který musíme alokovat na úhradu finančních výdajů, ať už jednotlivce nebo společnosti.
Koncept přímo související s finanční zátěží je poplatek uložený věřitelem za použití jeho peněz. Tento poplatek navíc umožňuje uvedenému věřiteli získat určitý výnos, který byl dohodnut před formalizací uvedeného úvěru. To za půjčení peněz cizím osobám.
Tento poplatek je tvořen, kromě nákladů na splácení samotného dluhu, daní, provizí, úroků a úroků z pohledávek za nesplácení.
Jak vzniká finanční zátěž?
Jak jsme řekli, jakákoli situace, která vede k následnému zadlužení, je finanční zátěží. V souvislosti s tím jsme připravili seznam příkladů produktů i bankovních služeb, které se započítávají do naší finanční zátěže.
Následující dluhové nástroje tedy vytvářejí zátěž:
- Spotřebitelské půjčky.
- Hypoteční úvěr.
- Kreditní karty.
- Úvěrové linky.
- Automobilové půjčky.
- Bankovní půjčky.
- Úvěry se státními zárukami (CAE).
Jak jsme zmínili na začátku, jakákoli dluhová situace je zátěží pro naši domácí ekonomiku, stejně jako pro společnost, pokud by pro ni byla půjčkou. Vztah uvedený v článku lze rozšířit o jakýkoli existující dluhový nástroj.
Jak se počítá finanční zátěž?
Výpočet finanční zátěže je velmi důležitý. Mnoho úvěrových institucí používá tento indikátor k hodnocení úvěrových operací se svými klienty. V závislosti na zatížení, které máme, banka učiní jedno nebo jiné rozhodnutí.
Z tohoto důvodu k jeho výpočtu musíme provést následující proces:
Zaprvé musíme provést výpočet formálního poměru dluhu, kterému musíme čelit. Protože chceme znát finanční zátěž na základě naší platební schopnosti, musíme přidat dluhy na základě měsíční platby, které musíme čelit. Například:
- Hypoteční úvěr / měsíc: 600 dolarů.
- Kreditní karta / měsíc: 1 200 $.
- Půjčka na auto / měsíc: 200 dolarů.
- Celkový dluh / měsíc: 2 000 $.
Jakmile vypočítáme svůj měsíční dluh, musíme vypočítat náš likvidní příjem, tj. Příjem, který se vytváří pravidelně. Za tímto účelem odečteme daně. Například:
- Platová společnost / měsíc: 3 500 $ dolarů.
- Příjem ze zděděného nájemného za bydlení: 1 800 $
- Celkový čistý příjem po zdanění / měsíc: 5 300 $.
Jakmile pravidelně vypočítáme výpočet příjmu, který dostáváme měsíčně, musíme přistoupit k dalšímu kroku. Toto je poslední krok, takže musíme být velmi přesní. Abychom to mohli udělat, musíme vydělit celkovou částku výpočtu měsíčního dluhu, kterou jsme získali v prvním kroku, celkovým výpočtem příjmu, který jsme vypočítali ve druhém kroku.
Tímto způsobem získáme výsledek, který po vynásobení 100 získá procento finanční zátěže, které máme.
Vzorec: Finanční zátěž = (celkový měsíční dluh / celkový měsíční příjem) x 100
Například:
- Celkový dluh / měsíc: 2 000 $.
- Celkový čistý příjem po zdanění / měsíc: 5 300 $.
Finanční zátěž: (2 000/5 300) x 100 = 37,73%
V navrhovaném příkladu je naše zatížení 37,73%.
Jak je vykládána finanční zátěž?
Když vypočítáme naši finanční zátěž, jak jsme to udělali v našem předchozím příkladu, získaná data jsou relativní údaj, který nám o situaci říká málo. Abychom však získali více informací, musíme vědět, jak interpretovat tato data, která získáváme, s rozsahem referencí, které banky musí vypočítat, pokud je naše finanční zátěž vysoká nebo naopak nízká.
V tomto duchu mnoho bank interpretuje, že nadměrná úroveň finanční zátěže je kdokoli, kdo přesahuje 50%. To však hodně záleží na subjektu, který si musí půjčku prostudovat. Existují situace, kdy dobrá kreditní historie způsobí zmírnění procenta. Na druhou stranu existují situace, kdy hovoříme o novém klientovi a finanční zátěž nesmí překročit 40%. Jak říkáme, záleží to na bance.
Na Economy-Wiki.com se však domníváme, že optimální zatížení by nemělo přesáhnout 35%. Tímto způsobem zaručujeme pohodlný život s obdrženým příjmem, aniž bychom ohrožovali naši schopnost platit.
Index finanční zátěže
Index finanční zátěže je široce používaný indikátor, který se snaží odrážet úroveň finanční zátěže, kterou mají občané země, na základě závazků samotného státu. Jinými slovy, ukazatel, který ukazuje finanční zátěž, kterou mají obyvatelé země v důsledku zadlužení, které vláda má.
Chcete-li to vypočítat, proveďte následující vzorec:
Získáme tak finanční zátěž obyvatel země, která ji umožní analyzovat a porovnat s ostatními národy. Cílem je měřit úroveň veřejného zadlužení, která bude mít dopad na občany.
