Počáteční splátka půjčky je vrácení části přijatého financování předem. Je to obvyklé zejména u hypoték a půjček na vozidla.
Záloha je procento vypůjčených peněz. Věřitel stanoví například na jistinu maximálně 40% a minimálně 20%.
Důležitost počáteční splátky půjčky
Záloha je klíčová u velmi velkých půjček zaměřených na jednotlivce. Jinak by byly úvěrové subjekty povinny provádět velmi vysoké pravidelné platby.
Pro finanční instituci je také výhodné získat počáteční poplatek. Riziko selhání je nižší, pokud dlužník čelí jakékoli nepředvídané události. Na druhou stranu, pokud by byla kvóta velmi velká, klient by nebyl schopen plnit své povinnosti, například kdyby přišel o práci.
Jedním ze způsobů, jak vlády dotují rozdíl v přístupu k bydlení, je krytí části zálohy. Tímto způsobem může více lidí získat přístup ke snu o svém vlastním domě.
Záloha je také důležitou proměnnou pro strukturování splácení půjčky. Dokud bude tato předběžná platba vyšší, bude mít dlužník přístup k nižším měsíčním splátkám nebo kratším dobám dluhu.
Pokud je záloha vyšší, narůstá po celou dobu výpůjčky také menší úrok. Proto dojde k úspoře finančních výdajů.
Příklad počáteční splátky půjčky
Předpokládejme, že osoba získá půjčku ve výši 15 000 USD za nominální měsíční úrokovou sazbu 3% po dobu šesti měsíců.
Pokud je záloha 20%, částka by činila 3 000 $. U zbytku úvěru lze naprogramovat šest měsíčních splátek ve výši 2 215,17 USD a součet splatných úroků by činil 1 291,02 USD.
| Zájmy | Platba ředitel školy | Podíl | Zůstatek | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 3.000,00 | 12.000,00 | ||
| 1 | 360,00 | 1.855,17 | 2.215,17 | 10.144,83 |
| 2 | 304,34 | 1.910,83 | 2.215,17 | 8.234,00 |
| 3 | 247,02 | 1968,15 | 2.215,17 | 6.265,86 |
| 4 | 1.87,98 | 2.027,19 | 2.215,17 | 4.238,66 |
| 5 | 127,16 | 2.088,01 | 2.215,17 | 2.150,65 |
| 6 | 64,52 | 2.150,65 | 2.215,17 | - |
| součet | 1.291,02 | 12.000,00 | 13.291,02 |
Na druhou stranu, s počáteční splátkou 15% (2 250 USD), měsíční splátka stoupne na 2 353,62 USD a finanční výdaje by dosáhly 1 371,71 USD.
| Zájmy | Platba
ředitel školy | Podíl | Zůstatek | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 2.250,00 | 12.750,00 | ||
| 1 | 382,50 | 1.971,12 | 2.353,62 | 10.778,88 |
| 2 | 323,37 | 2.030,25 | 2.353,62 | 8.748,63 |
| 3 | 262,46 | 2.091,16 | 2.353,62 | 6.657,47 |
| 4 | 199,72 | 2.153,89 | 2.353,62 | 4.503,58 |
| 5 | 135,11 | 2.218,51 | 2.353,62 | 2.285,07 |
| 6 | 68,55 | 2.285,07 | 2.353,62 | |
| součet | 1.371,71 | 12.750,00 | 14.121,71 |
Hypotéky a půjčky na vozidla jsou na delší období. Tento příklad však ukazuje, jak má záloha dopad na celkovou výplatu provedenou dlužníkem.