Anuita je příjem, který člověk pobírá až do okamžiku své smrti. Obvykle pravidelně a obvykle měsíčně. To se děje po počáteční nebo pravidelné předchozí platbě nebo vkladu určité částky peněz.
Doživotní anuita je považována za investiční a spořící nástroj, zejména zaměřený na rodiny a dlouhodobý stimul k udržení životní úrovně nebo pohody. Funguje jako pojištění, které se aktivuje, když jedinec stárne a přestane fungovat.
Typicky je tento typ produktu finančních investic nabízen pojišťovnou nebo úvěrovou institucí a je spojen s určitou úrovní nebo úrokovou sazbou dohodnutou oběma stranami při podpisu. V doživotní anuitě kryje riziko dlouhověkosti subjekt poskytující službu, například pojišťovna. Takové instituci vzniknou vyšší náklady, pokud důchodce žije mnoho let.
Na druhé straně zastavení plánu tohoto typu a předběžný výběr vloženého kapitálu obvykle zahrnuje výplatu kompenzace nebo navrácení nižší částky, než byla investována, takže subjekty, které produkt nabízejí, očekávají předčasné výběry prostředků.
Tento koncept je často spojován s konceptem podílových fondů nebo soukromých penzijních plánů.
Naopak neživotní anuity mají dobu platnosti, která může skončit před smrtí pojištěného.
Jak funguje anuita
Během stanoveného časového období se osoba zavazuje dodat nebo zaplatit pravidelnou prémii nebo poplatek subjektu nebo společnosti, se kterou je produkt sjednán. Tímto způsobem hromadí po celá léta částku vložených peněz a za pevnou nebo proměnlivou úrokovou sazbu (což je nejčastější způsob).
Až přijde čas, bude se tato částka vybírat prostřednictvím měsíčního příjmu ve formě platu až do smrti držitele, a to velmi podobným způsobem jako starobní důchody.
Kapitál, kterého se vzdáte volbou anuitního pojištění, lze také uložit do jedné (známé jako jednorázové pojistné) nebo do několika velkých plateb, například do bankovního vkladu.
Výhody anuity
- Pomozte rodinám. Zejména v období hospodářské krize mají lidé možnost udržet si úroveň příjmu, pokud se dříve rozhodli vlastnit podobný produkt.
- Eliminujte riziko dlouhověkosti. Na rozdíl od anuit se specifickou splatností vám anuity umožňují přijímat tento příjem po celý život, bez ohledu na to, zda žijete mnohem více let, než jste čekali.
- Obvykle jsou tyto typy anuitních plánů pro jednu osobu, i když existuje možnost, že jsou pro dvě osoby, často v případě životního pojištění pro páry nebo manželství, které se rozhodnou je sdílet.
- Obvykle jsou snadno upravitelné nebo přizpůsobitelné, pokud jde o počáteční poplatek a příjem, který se má pravidelně dostávat.
- Tento typ příjmu předpokládá pro jeho držitele významné daňové výhody.
Nevýhody anuity
- Tento typ produktu je obvykle spojen s vyššími počátečními náklady, a to do značné míry při řešení dlouhodobých plánů. Jeho uchazeči se proto snaží v první chvíli dosáhnout vyšších zisků.
- Doživotní anuity jako nástroj spoření znamenají, že rodiny věnují méně zdrojů na spotřebu, a proto v ekonomice dochází k menšímu pohybu peněz.
- Obecně jsou náklady spojené s výběrem finančních prostředků před dohodnutým datem vysoké, což držitele odrazuje od přerušení těchto plánů.
- V obdobích ekonomické nestability často panuje nedůvěra vůči subjektům odpovědným za správu tohoto typu finančních produktů, přičemž je jim viněna určitá nedostatečná transparentnost v situacích ekonomických problémů.
Doživotní anuita jako doplněk
Anuitu lze získat v soukromé instituci k doplnění důchodu, který již pobíral stát.
Na druhé straně v některých zemích existují správci penzijních fondů (AFP), soukromé subjekty, kde si pracovníci mohou na svůj stáří šetřit. Tyto instituce umožňují jednotlivcům převést své prostředky do pojišťovny při odchodu do důchodu. Pokud se tak rozhodnou, mají možnost získat doživotní pravidelnou odměnu
Pokud pracovník neuzavře smlouvu s pojišťovnou, AFP udržuje uschovaný kapitál a je odpovědný za vyplácení důchodu neživotnímu důchodu. V tomto případě je třeba poznamenat, že příspěvkový účet je individuální, to znamená, že každá osoba má fond, který lze vyčerpat.
Další ustanovení o anuitách
Existují další ustanovení kompatibilní se smlouvou o doživotní anuitě. Například je možné přidělit oprávněnou osobu v případě úmrtí.
Zaručené období lze zakoupit za další částku. Pokud tedy důchodce zemře, například během prvních deseti let pojištění, pobírá příjemce stejnou měsíční částku jako držitel smlouvy.
Na konci garantovaného období začne příjemce přijímat procenta jako měsíční platbu podle zákona, pokud je to relevantní. Například v případě manžela / manželky je to obvykle přibližně 50% důchodu zaměstnavatele.
Článek napsal Javier Sánchez a Guillermo Westreicher
Anuita