Splátkový prodej je typ transakce, kdy prodejce umožňuje zákazníkovi zrušit produkt v několika budoucích platbách. Tato předplatná se často nazývají splátky.
Jinými slovy, splátkový prodej vám umožňuje prodloužit platbu za zboží nebo službu o období, které může trvat měsíce nebo roky.
Cílem splátkového prodeje je poskytnout spotřebiteli pohodlí, když bude moci zrušit produkt po částech, a nikoli v jediné výplatě, která by mohla být velmi vysoká.
Trvanlivé zboží, jako je nemovitost, nebo drahé služby, jako je cesta do zahraničí, se obvykle prodávají pod touto formou.
Kromě toho se splátkový prodej obvykle provádí kreditní kartou, takže zákazník obvykle získá dluh u finanční instituce. Tím získáte úvěr, který musíte splatit v několika budoucích splátkách (splátkách).
Dalším bodem, který je třeba vzít v úvahu, je, že každá splátka má dvě složky: jistinu půjčky (část částky dluhu, která se odepisuje) a úrok (finanční náklady na nákup na úvěr).
Stejným způsobem musíme zmínit, že v některých případech je v období 0 uskutečnění prodeje požadována platba počátečního poplatku, který je součástí ceny produktu, například 10%. To se děje například v případě nemovitostí.
Výhody a nevýhody splátkového prodeje
Mezi výhody splátkového prodeje patří:
- Zvyšuje obchodní pohyb prodejce, protože zboží nebo služba se stávají dostupnějšími.
- Umožňuje zákazníkovi nakupovat drahé produkty nebo služby, aniž by byl krátkodobě podkapitalizován.
- Mnohokrát je to jediný způsob, jak může člověk získat přístup k drahému majetku, jako je domov.
- Existují nástroje, které snižují riziko. Subjekt, který operaci financuje, by mohl požadovat samotné obchodované aktivum jako kolaterál, například nemovitost. V případě selhání pak banka dům převezme a může jej prodat, aby získala zpět poskytnutý úvěr.
Splátkový prodej má však také nevýhody:
- Vždy se najde procento klientů, kteří nedodrží zrušení svého dluhu. Toto se nazývá úvěrové riziko.
- Může to nebezpečně stimulovat konzum v určité části populace, která je zranitelná vůči selhání, například pokud ztratíte práci.
- S ohledem na dva předchozí body musí finanční instituce řádně spravovat schvalování úvěrů (a uložené úrokové sazby), jakož i správu inkasa svého klientského portfolia. Jinak by se podnikání mohlo stát neudržitelným.
- Zákazníkovi vznikají vyšší finanční náklady. To proto, že, jak jsme již zmínili, každá splátka zahrnuje úroky. To znamená, že nejen že je částka prodeje rozdělena mezi počet období, ale v průběhu času jsou zde další náklady na hodnotu peněz.
- Klient v tuto chvíli pociťuje uspokojení, ale v budoucnu musíme počítat s tím, že bude muset nést odpovědnost za zrušení dluhu, což může vyvolat stres a případný konflikt s věřitelem.
Splátkový prodej a úrok
Jak jsme již zmínili, tento způsob platby obvykle zahrnuje úrok. Ty budou záviset na úrokové sazbě, která je zase určena na základě úrovně úvěrového rizika.
To znamená, že úroková sazba bude tím vyšší, čím vyšší je pravděpodobnost selhání. To je definováno na základě různých proměnných, jako je úvěrová historie dlužníka a úvěrové období (čím kratší je doba financování, tím větší je možnost splácení a naopak).