Zkratka APR odpovídá ekvivalentní roční sazbě nebo efektivní roční sazbě. Nabízí nám hodnotu blížící se realitě nákladů (v případě půjčky) nebo plnění (pokud se jedná o zálohu) smluvního finančního produktu.
RPSN nám nabízí věrnější hodnotu, než jakou odhaluje nominální úroková sazba (TIN), protože do výpočtu zahrnuje kromě nominální úrokové sazby i bankovní výdaje a provize a dobu trvání operace.
I když si vždy budeme muset uvědomit, že porovnáváme. Například RPSN hypotéky bude vždy vyšší než RPSN u osobního úvěru se stejnou nominální úrokovou sazbou (DIČ), protože hypotéka obvykle nese více provizí (provize za studium, provize za otevření …). Podívejte se na rozdíl mezi TIN a APR.
RPSN nám proto poskytuje věrnější, ale ne přesná data, i když ve svém výpočtu zahrnuje více premís než nominální úrokovou sazbu, nezahrnuje všechny výdaje. Nezahrnuje například notářské poplatky, daně, poplatky za převod prostředků, poplatky za pojištění nebo záruku atd.
Co nám říká RPSN?
To znamená, že jakmile je vklad sjednán, budete vědět, jakou částku jste investovali, RPSN operace, datum vypršení platnosti a společné uvedení všech těchto údajů získáte hodnotu, která má být výkonem operace.
Jak vidíte, kdy je úrok zaplacen, bude nižší než matematický výsledek, který jste získali. Proč? Co bylo vysvětleno výše, existují výdaje, které RPSN nezahrnuje. Nic není dokonalé a ani to nebude. Pokud je to možné, zaměstnanec banky, který zálohu prodal, by vás informoval o přesném provedení operace.
Vzorec RPSN
Vzorec RPSN je následující:
Kde:
- r: Úroková sazba úvěru. To znamená, že nominální úroková sazba (TIN)
- F: Toto je frekvence plateb během roku. Pokud se vyplácí jednou měsíčně, za rok to bude 12 plateb (1 platba každý měsíc). Pokud se vyplácí každé čtvrtletí (tři měsíce), vyplácí se 4krát ročně: f = 4. Pokud se vyplácí ročně: f = 1.
Zde je příklad výpočtu RPSN.
Praktický příklad RPSN
Pojďme si na příkladu výpočtu RPSN lépe porozumět rozdílu mezi nominální úrokovou sazbou a RPSN.
Představme si, že banka nám na konci operace nabízí možnost sjednání 12měsíčního vkladu s úrokovou sazbou 10%, jehož úrok bude vypořádán po 12 měsících. VKLAD DO
Jiná banka položí na stůl zdánlivě velmi podobný vklad. Jediným rozdílem je, že úroky jsou vypláceny měsíčně ze stejného vkladu. NÁDRŽ B
V DEPOZITU A je návratnost 100 EUR za každých investovaných 1 000 EUR. V tomto případě se nominální úroková sazba shoduje s RPSN.
Zatímco v DEPOZITU B je výnos 104,71 EUR za každých 1 000 investovaných EUR. Jak to může být? Velmi jednoduché, protože úrok dostáváme měsíčně, čímž zvyšujeme kapitál, na který použijeme nominální úrokovou sazbu 10%, pro výpočet úroku pro následující měsíc (známý jako složený úrok). Vzorec je následující. Při řešení získáme RPSN pro VKLAD B 10,47%, vyšší než u A.
r: je nominální úroková sazba (měsíční, pololetní …) vyjádřená jako jedna.
F: frekvence úrokových plateb / inkas (12, pokud je sazba měsíční, 6 dvouměsíční, 4 čtvrtletní, 3 čtvrtletní, 2 pololetní a 1, pokud roční).
Jednoduchý zájemZávěry o RPSN
RPSN nám usnadňuje srovnání finančních produktů nabízených bankami, které jsou povinny Španělskou centrální bankou prezentovat ve svých reklamních kampaních.
Nenechme se samozřejmě zaslepit vyšší RPSN (v případě vkladů nebo nižší v případě půjček). Může se stát, že za několik desetin lepší APR si musíme najmout kreditní kartu. To může znamenat vyšší náklady na údržbu, než kolik vyděláme za desetiny RPSN. Proto je vhodné číst drobný tisk.
Skutečná úroková sazba