Revolvingový úvěr je způsob financování, který se pravidelně automaticky obnovuje.
Skládá se z kapitálu, který lze svobodně použít - část nebo celý - v určitém čase, například za měsíc. Po tomto období bude disponibilní zůstatek stejný jako na začátku předchozího období.
Úroky splatné z revolvingového úvěru se počítají pouze na základě použité částky. To znamená, že čím méně nákupů financovaných touto půjčkou, tím nižší jsou náklady dlužníka. Subjekty věřitele však obvykle vyžadují minimální spotřebu. V opačném případě si účtují provizi nebo pokutu.
Nejreprezentativnějším příkladem tohoto typu financování je kreditní karta.
Výhody a nevýhody revolvingového úvěru
Mezi výhody revolvingového úvěru patří:
- Dlužník stanoví limit svých výdajů, který se označuje jako úvěrová linie.
- Protože je volně dostupný, může si uživatel zvolit konzumaci nezbytného minima. Tímto způsobem budete muset platit menší úroky.
Je však nutné poznamenat některé nevýhody revolvingového úvěru:
- Úroková sazba účtovaná u těchto půjček je vyšší ve srovnání s ostatními kategoriemi půjček.
- Karty mohou podléhat různým provizím v případě, že zákazník například neprovede žádnou spotřebu během měsíce.
- Pokud uživatel nespravuje své karty opatrně, může hromadit dluhy, které nikdy nedokončí. Při nákupu na splátky je třeba být opatrný, to znamená, když je platba rozdělena do několika období. To generuje větší úrok ve srovnání s tím, pokud osoba zaplatila za jedinou protihodnotu svou spotřebu, například za měsíc.
Příklad revolvingového úvěru
Předpokládejme, že jednotlivec obdrží kartu s úvěrovým limitem 2 600 $, která se otáčí každých třicet dní. Jeho roční ekvivalentní sazba (RPSN) je 30%.
Pokud uživatel v dubnu dosáhne spotřeby 1 600 USD, kolik bude muset za tento měsíc zaplatit bance?
Nejprve si vzpomeneme na vzorec pro získání efektivní měsíční sazby (TEM):
Takže s ukázkovými daty by TEM byla:
TEM = (((1 + 0,3) (1/12) -1) = 2,21%
Podobně by se úrok počítal z použité částky:
1600 * 2,21% = 35,37 USD
Dlužník proto bude muset vrátit, například nejpozději čtrnáct dní v květnu, kapitál půjčený z předchozího měsíce plus úroky:
1600 + 35,37 = 1635,37 USD