Komerční bankovnictví je skupina subjektů, které provádějí finanční zprostředkování jako ekonomickou činnost. To znamená, že zachycují úspory od veřejnosti as těmi prostředky, které poskytují půjčky.
Komerční bankovnictví poté seskupuje všechny komerční banky, instituce, které přijímají vklady, a naopak poskytují úvěry.
Činnost komerčního bankovnictví je v rozdílu mezi úrokovou sazbou zaplacenou za spoření a sazbou účtovanou za poskytnuté financování.
Úrok nabízený spořicím účtem by tedy měl být menší než úrok požadovaný od dlužníků. Tímto způsobem je zprostředkovateli ponechána ziskovost.
Liší se od investičního bankovnictví tím, že se mu věnuje získávání finančních prostředků k provedení střednědobé a dlouhodobé investice jako hlavního účelu. Dále je třeba poznamenat, že investiční banka je součástí sektoru investičního bankovnictví a komerční banka je součástí sektoru komerčního bankovnictví.
Operace prováděné komerčními bankami
Operace prováděné komerčním bankovnictvím lze rozdělit do dvou kategorií:
- Pasivní: Jedná se o operace, při nichž se získávají finanční prostředky od veřejnosti výměnou za návratnost. Mluvíme o nástrojích, jako jsou:
- Spořicí účty: Platí pravidelné výplaty uživateli za to, že šetří své peníze. Umožňují operace, jako jsou převody a platby z daného účtu.
- Termínované vklady: Na rozdíl od spořicího účtu musí klient udržovat svůj kapitál imobilizovaný ve finanční instituci. To po určitou dobu, například šest měsíců. Na oplátku zaplatíte vyšší výnos než na spořicím účtu.
- Aktivní: Jsou to ty, kde finanční instituce nabízí produkt výměnou za účtování úrokové sazby. Vynikají:
- Kreditní karta: Umožňuje uživateli provádět nákupy, které může na konci období zrušit jednou platbou, nebo se může rozhodnout rozdělit půjčku na splátky, například na šest měsíčních plateb.
- Hypoteční úvěry: Umožňují klientovi financovat pořízení nemovitosti, za kterou budou dlouhodobě spláceny měsíční splátky, které mohou přesáhnout i dvacet let.
- Půjčka na provozní kapitál: Nabízí společnostem potřebné zdroje, aby mohla společnost fungovat každý den. To znamená, že uvedený úvěr umožní účetní jednotce mít prostředky na získávání vstupů, vyplácení mezd pracovníkům, mimo jiné.
Komerční bankovnictví a regulace
Komerční bankovnictví obvykle podléhá regulaci příslušného státního subjektu. Tím se dohlíží na to, aby například komerční banky zůstaly solventní a prováděly operace s dostatečnou podporou, aby mohly čelit úvěrovému riziku nebo riziku selhání.
Musíme také vzít v úvahu, že komerční banky musí ze zákona udržovat imobilizované procento vkladů, které zachytí. Uvedená rezerva je vedena u příslušné centrální banky nebo měnového orgánu.