Proces sloučení bankovních subjektů učinil nový krok vpřed díky integraci společností Caixabank a Bankia. V této nové vlně fúzí dojde ke změnám v bankovnictví. Nejen ve vztahu ke struktuře bank, ale také ve vztahu ke klientům a v technologických aspektech.
Sloučení bankovních subjektů je něco, co již ve Španělsku začalo prasknutím realitní bubliny. Cílem tohoto typu operací je vytvořit větší a efektivnější banky, které lépe odolávají vzestupům a pádům ekonomického cyklu.
Ekonomické dopady pandemie COVID-19 byly zničující, což pociťují také banky. Faktem je, že bankovnictví je úzce spjato s různými fázemi hospodářských cyklů.
Nesmíme zapomenout na dopad nedobytných pohledávek v hospodářských krizích. Míry kriminality se tak mohou značně zvýšit v důsledku ekonomického kolapsu způsobeného pandemií. Tváří v tvář silnému růstu nesplácených úvěrů existuje možnost, že mnoho bank bude muset provést refinancování, aby se vyhnulo bankrotu.
Dalším aspektem, který měl také nepříznivý dopad na bankovní sektor, je to, že centrální banky se rozhodly po dlouhou dobu udržovat úrokové sazby na nule. To vše znamená, že ziskovost bank výrazně trpí.
Cesta ke sloučení bank
Spojení mezi bankami je tedy prezentováno jako velká reakce na tento pokles ziskovosti v bankovnictví. Tímto způsobem uvidí akcionáři bank ziskovost, zatímco subjekty přijmou větší struktury a sníží náklady při hledání vyšší efektivity. Přesně cesta k vyšší efektivitě povede banky k eliminaci duplikací a hledání spojenectví s jinými subjekty a společnostmi v odvětví fintech.
Jaké banky však z nových fúzí vzniknou? Z této vlny operací se zrodí větší entity, ale s menší komerční strukturou. To bude znamenat zavírání kanceláří a bohužel i ničení pracovních míst ve zjevně nepříznivém globálním ekonomickém kontextu.
Technologické důsledky
Je nevyhnutelné hovořit o bankovních fúzích a ignorovat roli fintech. Banky, které vzniknou z těchto nových integrací, učiní více než rozhodnutý závazek k automatizaci svých procesů. Ve společnosti, ve které jsou zaváděny technologické inovace, je tedy transformace bankovnictví nevyhnutelná.
Ve skutečnosti bylo šíření používání chytrých telefonů klíčové ve vztahu mezi bankami a jejich zákazníky. Stále více uživatelů má ve svých telefonech bankovní aplikace. Nezapomeňme na úspěch aplikace, jako je Bizum, široce používaná pro převody malých peněz a bez účtování poplatků.
Veřejnost stále více oceňuje tyto nové, snadno použitelné aplikace, které vám umožní přijímat poplatky a provádět platby bez nákladů. Bankovnictví se proto bude muset znovu objevit a následovat model fintech společností.
Právě nové technologie aplikované na finance budou ústředním prvkem bankovnictví. K tomu bude nutné, aby banky měly uživatelsky přívětivá rozhraní a zjednodušily procesy.
Vztah se zákazníky
Kromě dopadu technologie na bankovnictví si mnoho občanů klade otázku, jak fúze ovlivní jejich osobní finance. Budou muset platit nové provize? Budou moci jít do vaší obvyklé kanceláře? Jak to ovlivní vaše půjčky? A co vaše bankovní účty?
Začněme kontrolou účtů. Pokud nový subjekt nabízí lepší podmínky, budou tyto okamžitě aplikovány na klienta. Pokud však podmínky nebudou příznivé, uživatelé bankovních služeb budou mít dva měsíce na to, aby bankovní služby zrušili bez jakýchkoli nákladů. Pokud jde o kódy IBAN, při vzniku nových bankovních subjektů se aktuální čísla účtů změní automaticky, ale bez nákladů pro zákazníky.
Mnoho klientů se jistě obává účinků, které mohou mít fúze na jejich hypotéky. Nové subjekty nebudou moci provádět změny již podepsaných a sjednaných hypoték. Jinými slovy, podmínky hypotečních úvěrů zůstanou beze změny.
Koncentrace banky s sebou přináší uzavření kanceláře a propouštění. Mnoho uživatelů proto možná bude muset změnit pobočky i změny v počtu dostupných bankomatů.
Je více než zřejmé, že fúze bank přináší změny na všech úrovních. Tyto transformace mají důsledky pro národní a světovou ekonomiku, pro strukturu samotných subjektů, pro ziskovost akcionářů, pro použití technologií a pro každodenní vztahy mezi bankami a jejich klienty.