Diskuse o hypotékách nebo pronájmu, zejména ve Španělsku, se zdá být věčná. Kde jsou klíče? Co je lepší? Na čem by mělo naše rozhodnutí záviset?
Jděte do toho, že neexistuje jediná odpověď, nakonec vše bude záviset na kritériích, která je obtížné kvantifikovat nebo odhadnout. Například hodnotu, kterou klademe na naši svobodu nebo nezávislost v případě nepředvídaných událostí. Člen rodiny může onemocnět a možná se budeme muset přestěhovat, objeví se pracovní příležitost jinde, nebo jednoduše přijdeme o práci. To by nemělo být katastrofické, je třeba vzít v úvahu nepředvídané události, které nikdo nechce, ale které bychom neměli vylučovat. Důležitost, kterou vděčíme výše uvedenému, však může záviset na našich ekonomických možnostech. Někdo se stabilním a dobře placeným zaměstnáním, kterému je jasné, že chce zůstat a žít v určitém městě, si poradí bez větších problémů s různými okolnostmi. Naopak osoba se dvouletou praxí na trhu práce, která je stále velmi mladá, se může během příštích pěti let změnit ne jednou, ale několikrát.
Protože to však záleží na každém z nich a existují stovky tisíc různých situací, rozhodli jsme se to řešit tím nejlepším způsobem, jak víme: finančně.
Neexistuje univerzální odpověď. A k tomu je zajímavé poznamenat, že šablony v tabulkách, hypoteční simulátory, jako je ten v Openbank nebo komparátory nemovitostí.
Co je dražší, nájemné nebo hypotéka?
Jednou ze starých manter je, že pronájem je plýtvání penězi, zatímco nákup domu je investování. Mezitím se zdá, že jedno z nových dogmat znamená, že koupě domu není dobrý nápad v případě, že ceny opět poklesnou, nebo proto, že jej mylně kvalifikují jako závazek.
Obě pozice mají výhody i nevýhody, o kterých si povíme v několika odstavcích. Samozřejmě je nejprve vhodné zdůraznit, jaká je situace Španělska, pokud jde o naše evropské sousedy.
Podle Eurostatu vlastní domov 77,1% populace. Buď proto, že žijete se svou rodinou, protože jste zdědili dům, nebo proto, že jste se rozhodli získat hypoteční úvěr. V tomto smyslu podle španělské hypoteční asociace existuje zhruba 5,4 milionu nevyřízených hypoték. Odhaduje se, že z těchto 5,4 milionu je 78% obytných. Toto číslo je o 8 procentních bodů nad průměrem Evropské unie a téměř o 25% nad zeměmi, jako je Německo, Francie nebo Spojené království.
Na straně pronájmu se ocitáme v opačné situaci. Eurostat odráží, že 22,9% populace žije v pronajatém bytě. Na rozdíl od Francie (36%), Velké Británie (35%) a Německa (49%).
Výhody a nevýhody pronájmu nebo hypotéky
Ne všechno, co se třpytí, je zlato. Ani v jedné ze dvou možností.
- Ačkoliv cena nájemného podléhá inflaci a hypotéky z ní obvykle těží, u hypoték se platí velký úrok, zatímco u nájemného nemáme finanční výdaje.
- Z jeho strany pojištění domu nese majitel. Nájemce to tedy nemusí platit, zatímco ten, kdo hypotéky platí. Jeho cena závisí hlavně na hodnotě domu, oblasti, ve které se nachází, a smluvním pokrytí.
- IBI: Daň z nemovitostí se platí každý rok (Španělsko). Pouhý fakt, že je vlastníkem, musí IBI zaplatit, ale musíme to vzít v úvahu při provádění dlouhodobých výpočtů.
- Údržba: Jako vlastníci domu musíme kupovat nábytek, spotřebiče a zajistit, aby opotřebení ovlivňovalo co nejméně. Samozřejmě musíme udělat matematiku, abychom zjistili, jaký roční rozpočet potřebujeme pro tuto sérii nepředvídaných událostí. Pro ty, kteří se rozhodnou pronajmout, však k tomuto problému nedochází. Ačkoli existují případy a případy, je normální, že pronajímatel převezme kontrolu.
- Vlastnictví: Máme právo tam žít po dobu trvání smlouvy. Samozřejmě, i když zákon chrání nájemce před určitými aspekty, není to jejich majetek. Nemohou dělat nic kolem domu a k tomu jsou zapotřebí pouta. Pokud se v domě něco stane a je na vině nájemce, pronajímatel bude požadovat účty (nejen dluhopis).
- Stabilita: Každý z nich uvažuje o stabilitě jedním způsobem. Pro ty, jejichž stabilita závisí na tom, že nebudou mít starosti a výdaje, se tedy rozhodnou pronajmout. Naproti tomu pro rodinu se třemi dětmi bude mnohem pohodlnější vlastnit dům, aby si nebylo jisté, zda je stěhování nutné nebo ne.
- Finanční svoboda: Pokud osoba, která si bere hypotéku, není osobou s finančními možnostmi, je obecně hypotéka významnou zátěží. Ačkoli nájemné, v závislosti na tom, která oblast je dražší, se ho vždy můžeme zbavit. To znamená, že nemáme dlouhodobý platební závazek. Ten, který hypotéky skutečně mají, a domy nejsou aktivem, které vyniká svou likviditou.
- Záruka: Ačkoli je nájem stále komplikovanější kvůli nejistotě způsobené obsazením domů, záruky, které je třeba zastavit, jsou obvykle mnohem vyšší. Náročný pronajímatel by mohl požadovat mzdy, práci, mohl by být podezřelý a bude požadovat pouto. Hypotéka je velmi odlišná. Pokud si chceme koupit dům v hodnotě 200 000 eur, budeme potřebovat minimální vstup kolem 40 000 eur. Je vysoce nepravděpodobné, že účetní jednotka nabídne 100% hypotéky, a pokud ano, úrok může být vyšší.
- Přístupové náklady: Zatímco podepsání nájemní smlouvy je pouhý postup, provedení skutku nemovitosti, podpis hypotéky a celý proces nabytí nemovitosti vyžaduje více postupů. Jedná se o smlouvu, do které jsou zapojeny různé strany, a jako by to nestačilo, jedná se o velkou částku. Pro většinu lidí to bude nejdůležitější nákup jejich života.
- Cena: Opět záleží na místě. Může se stát, že v určitou dobu je pohodlnější si pronajmout a jindy koupit. Někdy, i když je pronájem dražší, se vyplatí ušetřením nákladů, které nese majitel domu. Jiné jsou však kvůli úrokovým sazbám a vysokým nákladům na pronájem výhodnější koupit.
Toto jsou hlavní body, ale ne jediné. Ve skutečnosti, i když podle předchozích bodů to může budit dojem, že pronájem je lepší než nákup, neklamme se. Pronajímatel může (a činí) tyto výdaje zahrnout do svého nájemného. Pronajímání tedy vytváří mylný pocit, že tyto výdaje neplatíte, ale ve skutečnosti je platíte.
Stručně řečeno, pronájem nebo nákup není černobílá záležitost. Toto je tak důležité rozhodnutí, že je musíte pečlivě prostudovat. Existují spolehliví zastánci nájemného, kteří považují hypotéky za nevědomé. A naopak kupující, kteří si myslí, že ostatní plýtvají svými penězi. Nejdůležitější věcí, trváme na tom, je prostudovat každý případ. Představte si, že jsem vám řekl, že IBI se za 10 let hodně zvýší, nebo že nájem bude přes střechu. Představte si, že místo, kde nakupujete, se stává problémovou oblastí nebo naopak prestižní rezidenční oblastí. Nikdo neví, co se stane, a na naše rozhodnutí může mít vliv mnoho faktorů. Co kdyby byl první vstup investován do aktiva, které generuje 6% ročně, zatímco žijeme v pronajatém stavu? Jak vidíte, existuje mnoho možností, takže si před rozhodnutím dobře prostudujte svůj případ. Na konci dne jde o váš domov.