Riziko centrální - co to je, definice a koncept

Úvěrová agentura nebo úvěrová kancelář je subjekt, který shromažďuje a konsoliduje informace o uživatelích finančního systému. Snaží se tedy pokrýt co největší vesmír dat a lidí.

Cílem úvěrové kanceláře je klasifikovat jednotlivce podle pravděpodobnosti selhání. Za tímto účelem vyhodnocuje záznamy o současných a minulých půjčkách v bankách a jiných společnostech.

Úvěrové kanceláře kromě finančních informací zaznamenávají mimo jiné demografické údaje veřejnosti, jako je věk, pohlaví, úroveň vzdělání.

Charakteristika úvěrové kanceláře

Mezi nejvýznamnější vlastnosti úvěrové kanceláře patří:

• Může to být veřejná nebo soukromá instituce. V druhém případě je obvykle vyžadováno povolení a dohled státního regulátora.
• Přijímá informace od klientů bank, pojišťoven a dalších subjektů finančního systému. Kromě toho můžete získat údaje od energetických společností (voda, elektřina a telekomunikace).
• Poskytuje zprávy finančním institucím, aby mohly přesněji hodnotit jednotlivce, kteří přišli požádat o půjčku. Díky záznamům předsednictva bude možné zjistit například to, zda má žadatel nesplacené dluhy u jiných společností.
• Uživatel má právo na čas od času volný přístup k informacím o něm zaznamenaných v úvěrových kancelářích, například šest měsíců. Toto období závisí na legislativě každé země.
• Kancelář obvykle nezobrazuje celou kreditní historii uživatelů. Údaje lze vykazovat například za posledních pět let.
• Pokud jsou o dlužníkovi hlášeny chybné informace, má dlužník právo požadovat opravu od úvěrové kanceláře. Za určitých okolností může být uživatel nucen zavolat zásah státního regulátoru pro odpovídající opravu.
• V případě nesplaceného dluhu jej může dlužník zrušit a poté předložit dopis o bezdluhu, aby si vyřídil záznam.
• Uživatel těžko získá financování, pokud nemá dobré hodnocení v úvěrových kancelářích.

Klasifikace úvěrového registru

Klasifikace, kterou úvěrová kancelář dělá z dlužníků, se liší podle instituce. Například je lze rozdělit do skupin pro každou barvu semaforu: zelenou, žlutou a červenou, od nejnižšího po nejvyšší riziko.

Další komplikovanější typ klasifikace rozděluje uživatele do pěti kategorií:

• Normální: Pokud nedojde ke zpoždění při splácení více než třicet dní.
• S potenciálními problémy: Pokud dlužník nahlásí zpoždění mezi 31 a 60 dny.
• Nedostatečný: Pokud již má dlužník zpoždění mezi 61 a 120 dny.
• Pochybný: Když je zpoždění dlužníka mezi 121 a 365 dny.
• Ztracený: Pokud se neplatič již zpozdil o více než 365 dní. V tomto případě se dluh začíná považovat za špatný.

Podmínky uvedené v předchozím příkladu platí zejména pro dlouhodobé půjčky, jako jsou hypotéky. U menších půjček by každá kategorie měla tolerovat méně dní delikvence.