Úvěrová agentura nebo úvěrová kancelář je subjekt, který shromažďuje a konsoliduje informace o uživatelích finančního systému. Snaží se tedy pokrýt co největší vesmír dat a lidí.
Cílem úvěrové kanceláře je klasifikovat jednotlivce podle pravděpodobnosti selhání. Za tímto účelem vyhodnocuje záznamy o současných a minulých půjčkách v bankách a jiných společnostech.
Úvěrové kanceláře kromě finančních informací zaznamenávají mimo jiné demografické údaje veřejnosti, jako je věk, pohlaví, úroveň vzdělání.
Charakteristika úvěrové kanceláře
Mezi nejvýznamnější vlastnosti úvěrové kanceláře patří:
- Může to být veřejná nebo soukromá instituce. V druhém případě je obvykle vyžadováno povolení a dohled státního regulátora.
- Přijímá informace od klientů bank, pojišťoven a dalších subjektů finančního systému. Kromě toho můžete získat údaje od energetických společností (voda, elektřina a telekomunikace).
- Poskytuje zprávy finančním institucím, aby mohly přesněji hodnotit jednotlivce, kteří přišli požádat o půjčku. Díky záznamům předsednictva bude možné zjistit například to, zda má žadatel nesplacené dluhy u jiných společností.
- Uživatel má právo na čas od času volný přístup k informacím o něm zaznamenaných v úvěrových kancelářích, například šest měsíců. Toto období závisí na legislativě každé země.
- Kancelář obvykle nezobrazuje celou kreditní historii uživatelů. Údaje lze vykazovat například za posledních pět let.
- Pokud jsou o dlužníkovi hlášeny chybné informace, má dlužník právo požadovat opravu od úvěrové kanceláře. Za určitých okolností může být uživatel nucen zavolat zásah státního regulátoru pro odpovídající opravu.
- V případě nesplaceného dluhu jej může dlužník zrušit a poté předložit dopis o bezdluhu, aby si vyřídil záznam.
- Uživatel těžko získá financování, pokud nemá dobré hodnocení v úvěrových kancelářích.
Klasifikace úvěrového registru
Klasifikace, kterou úvěrová kancelář dělá z dlužníků, se liší podle instituce. Například je lze rozdělit do skupin pro každou barvu semaforu: zelenou, žlutou a červenou, od nejnižšího po nejvyšší riziko.
Další komplikovanější typ klasifikace rozděluje uživatele do pěti kategorií:
- Normální: Pokud nedojde ke zpoždění při splácení více než třicet dní.
- S potenciálními problémy: Pokud dlužník nahlásí zpoždění mezi 31 a 60 dny.
- Nedostatečný: Pokud již má dlužník zpoždění mezi 61 a 120 dny.
- Pochybný: Když je zpoždění dlužníka mezi 121 a 365 dny.
- Ztracený: Pokud se neplatič již zpozdil o více než 365 dní. V tomto případě se dluh začíná považovat za špatný.
Podmínky uvedené v předchozím příkladu platí zejména pro dlouhodobé půjčky, jako jsou hypotéky. U menších půjček by každá kategorie měla tolerovat méně dní delikvence.
Úvěrové riziko