Spotřebitelský úvěr je druh osobní půjčky s ekonomickým minimem, určený k pořízení zboží nebo služby a poskytnutý podnikatelem, který je poskytuje.. To vše pod zvláštní ochranou spotřebitele.
Jedná se tedy o typ půjčky na nákup zboží nebo služeb. Tím se liší od ostatních typů půjček, zejména tím, že mají jasný účel, spotřebu. Kromě toho jsou jejich zájmy obvykle vyšší než v jiných, jako jsou hypoteční úvěry. Jedná se tedy o finanční produkty, které by měly být používány moudře.
Původ spotřebitelského úvěru
Můžeme si myslet, že jsou nedávné, ale nic není dále od pravdy. Podle Mezinárodní asociace zástavních a sociálních úvěrových institucí se Montes de Piedad narodil ve druhé polovině 15. století. Byly vytvořeny františkánskými mnichy a spolu s nimi bylo zamýšleno vypořádat se s lichváři, kteří si účtovali úroky z lichvy.
V té době byly poskytovány malé úvěry, ale za velmi vysoké úrokové sazby, od 30% do 200%! Františkánští mniši vytvořili tento systém na pomoc rolníkům a zpočátku nebyl účtován žádný úrok. Byl to Lev X., který je legitimoval v roce 1515. Na druhou stranu v angolsko-saských zemích existovaly Banky bezstarostnosti, které se věnovaly především filantropii.
Ve 20. století se s příchodem automobilu stal tento druh spotřebitelského úvěru módním a zahájil nebývalý růst. Mějte na paměti, že mají tendenci financovat nákupy vysoce hodnotného spotřebního zboží, například domácích spotřebičů nebo nábytku. S narozením střední třídy s větší kupní silou se zvýšily i nákupy na splátky.
Charakteristika spotřebitelského úvěru
Některé z charakteristik, které odlišují tento typ finančního produktu od ostatních, jsou uvedeny níže:
- Jak jsme již zmínili, jeho účelem je spotřební zboží. Mezi jinými auto, nábytek nebo notebook.
- Obvykle jej poskytuje sám podnikatel, na rozdíl od půjček, které poskytuje finanční instituce. Samozřejmě to funguje pouze jako prostředník. Studie proveditelnosti ve skutečnosti provádí samotný subjekt.
- Předpisy, které ji upravují, usilují o ochranu spotřebitele před možným zneužitím. Obvykle stanoví povinnost podrobně o nich informovat. Například včetně roční ekvivalentní sazby (APR) a nejen nominálního úroku (TIN).
- Její výše není příliš vysoká, i když k jejich poskytnutí je obvykle požadováno minimum.
- Jeho zpracování je rychlejší než v jiných, jako jsou hypotéky. Úroky jsou samozřejmě vyšší než u jiných osobních půjček.
- Klient odpovídá za platbu svými současnými a budoucími aktivy. V tomto případě neexistuje žádná skutečná záruka, například nemovitost.
Aspekty, které je třeba vzít v úvahu
Před vyžádáním je třeba vzít v úvahu některá doporučení. Ačkoli zákon chrání spotřebitele, někdy existovaly klauzule, které dlužníkovi občas způsobily bolest hlavy. Centrální banky mají obvykle zprávy o doporučeních požádat o tento typ půjčky (Bank of Spain, Banxico, Central Bank of the Argentina Republic …). Jejich dodržováním se budete chránit před možným zneužitím. Obvykle se shodují na následujících bodech:
- Věnujte zvláštní pozornost inzerci těchto produktů. Pravidla, která je regulují, pro ně obvykle stanoví minimální požadavky. Opět si musíme pamatovat, že musíte znát RPSN, čím nižší je, tím nižší jsou finanční náklady.
- Vždy si vyžádejte návrh písemně, a pokud může být závazný, tím lépe. Říkají, že ta slova jsou unášena větrem a před podpisem by mělo být vše jasné.
- Všechny pochybnosti musí být vyřešeny a entita vám musí pomoci. Vždy se zeptejte a nenechávejte nic nejasného.