Spoluúčast je mechanismus, který pojišťovny používají ke sdílení odpovědnosti za krytí určitého rizika.
V soupojištění dvě nebo více pojišťoven souhlasí se sdílením krytí určitého rizika. Tímto způsobem každá ze společností v průběhu časového období přebírá pouze určité procento rizika a také prémie. Například u rizika oceněného v milionech eur sdílejí tři společnosti svoji zajišťovací odpovědnost v následujících poměrech 30%, 45% a 25%. Prémie bude také rozdělena na tato procenta.
Účel spoluvlastnictví
Cílem spoluúčasti je rozdělit rizika tak, aby pojišťovny chránily svá aktiva v případě, že budou muset pokrýt náklady na pojistnou událost.
Spoluúčast se používá u hlavních rizik, kde mají pojištěné zdroje vysokou hodnotu. Odkazujeme tedy například na pokrytí nehod letadel, specializovaných výrobních závodů, muzeí velkého mezinárodního významu atd.
Jak spoluvlastnictví funguje
Soupojištění se uskutečňuje prostřednictvím jedné nebo více pojistných smluv, jejichž prostřednictvím se pojišťovny zavazují převzít část rizika, které se pojištěný snaží pokrýt.
Pokud existuje jediná smlouva nebo politika, jedna ze společností, která se obvykle nazývá zahajovací společnost, bude mít na starosti vyjednávání a koordinaci s ostatními o rozdělení rizika a podmínkách, za kterých bude každá z nich odpovědná.
V případě, že existuje několik smluv, stanoví každá společnost své podmínky ve své vlastní smlouvě nebo zásadě.
Stojí za zmínku, že existuje koncept související s spolupojišťováním, který se nazývá zajištění. V tomto případě pojišťovna platí jiné pojišťovně, aby nesla část rizika, které podstoupila první. Zajištění funguje podobně jako spoluúčast, ale není identické. Jedná se o interní rozhodnutí a vůči klientovi zůstává původní pojišťovna 100% odpovědná za riziko.
Funkce spoluvlastnictví
Spoluúčast má následující základní charakteristiky:
- Existují dvě nebo více pojišťovacích společností.
- Pojistné společnosti jsou pojištěným známy.
- Pojištěný platí každé společnosti svůj podíl na pojistném.
- Každá ze společností přebírá část rizika nebo prémie.
- Pojišťovny jsou na sobě nezávislé.
- Mezi pojištěným a pojišťovnami existuje přímý vztah.
- Pojištěný může požadovat od každé společnosti svůj podíl na krytí rizika (každá společnost platí část odškodnění v případě, že dojde k kryté události).