Efektivní úroková sazba je cena peněz, to znamená cena, kterou musíte zaplatit za použití určitého množství peněz po určitou dobu (například půjčka). Efektivní úroková sazba homogenizuje nominální úrokovou sazbu pro období, ve kterém jsou splátky spláceny.
Efektivní úrok je v bankovním světě široce používaným konceptem. Když žádáme o půjčku, banka nám obvykle říká o existenci nominální úrokové sazby (TIN), efektivní úrokové sazby (TIE) a ekvivalentní roční sazby (APR). Mezi těmito pojmy je často spousta zmatků. Existují lidé, kteří si pletou TIE a APR, zatímco jiní, když se TIN shoduje s TIE, věří, že mluvíme o stejných ukazatelích. Jak však uvidíme v tomto článku, efektivní úrok má řadu zvláštností, díky nimž je jedinečný a nepostradatelný při výpočtu celkové částky, která má být splacena z půjčky.
Efektivní úroková sazba se tedy na rozdíl od DIČ určuje homogenizací nominální úrokové sazby v době, ve které jsou splátky spláceny. V tomto smyslu si představme, že půjčka má DIČ 4%. To znamená, že po jednom roce zaplatíme za půjčku 4%. Pokud by se však výplata úroků prováděla místo ročně každých šest měsíců, výpočet efektivního úroku by nám řekl, že tento úrok se změnil ze 4% na 4,074%. Jinými slovy, za naši půjčku jsme zaplatili více a ta nebyla shromážděna v DIČ.
Kromě toho, na rozdíl od toho, co se stane s RPSN, musíme výpočet dokončit bez zahrnutí výdajů a provizí odvozených z formalizace, předčasného zrušení nebo přechodu na částku půjčky. Když k efektivnímu úroku přidáme výše uvedené náklady a všechny náklady spojené s půjčkou, získáme RPSN.
Vzorec efektivní úrokové sazby (TIE)
Tyto údaje, které jsme získali při výpočtu efektivní úrokové sazby 4% úvěru s pololetním vypořádáním, se získají, když použijeme vzorec efektivní úrokové sazby.
Tento vzorec je následující:
Kde:
- i = Nominální úroková sazba.
- m = Počet ročních slučovacích období.
Podívejme se později na nový praktický případ, jak se tento vzorec použije.
Rozdíl mezi nominální úrokovou sazbou (TIN) a efektivní úrokovou sazbou (TIE)
Jak jsme již řekli dříve, můžeme věřit, že mluvíme o stejném konceptu, ale musíme vědět, že se jedná o dva velmi odlišné koncepty.
Zaprvé, DIČ nebo nominální úroková sazba je procento, které například stanovíme v bance při pronájmu půjčky. V tomto smyslu si představme, že mluvíme o 10leté půjčce s DIČ 7%. Po jednom roce musíme na základě tohoto DIČ zaplatit úrok. Zúčtovací období je obvykle roční a stanoví výši úroků, které musíme za rok zaplatit. Samozřejmě bez nákladů spojených s půjčkou.
Na druhou stranu se TIE, na rozdíl od TIN, používá, když se splácení úroků z úvěru, místo aby se provádělo ročně, provádí na měsíční, čtvrtletní nebo pololetní bázi. Tímto způsobem se vypočítá efektivní úroková sazba homogenním způsobem jako úroková sazba, kterou nakonec zaplatíme, po kapitalizaci úroků vyplácených během postupných vypořádání po celý rok.
Tímto způsobem, pokud použijeme výpočet u tohoto typu půjček, vidíme, že platíme více, když jsou průběžné platby zřizovány po celý rok, než kolik je stanoveno v DIČ při podpisu půjčky.
Rozdíl mezi ekvivalentní roční sazbou (APR) a efektivní úrokovou sazbou (TIE)
Stejně jako u TIE a TIN je vhodné zvýraznit rozdíl mezi efektivní úrokovou sazbou a ekvivalentní roční sazbou.
Je velmi stručná, ekvivalentní roční sazba odráží celkové náklady na půjčku. Důvodem je, že na rozdíl od TIN a TIE zahrnuje RPSN výdaje spojené s půjčkou, což mohou být například výdaje a provize odvozené z formalizace, předčasného zrušení nebo subrogace.
Tímto způsobem, jakmile k TIE přidáme výdaje spojené s půjčkou, získáme to, čemu říkáme RPSN.
Stejným způsobem můžeme vidět rozdíl mezi TIN a APR v článku zobrazeném na tlačítku, které se zobrazí níže:
Rozdíl mezi DIČ a RPSNPříklad efektivní úrokové sazby
Na závěr se tedy podívejme na další příklad výpočtu TIE pomocí výše uvedeného vzorce.
V tomto smyslu si představme, že nám nabízejí půjčku s nominální úrokovou sazbou 5%, kterou musíme platit v měsíčních splátkách.
Použití vzorce:
Jak vidíme, použitím vzorce získáme, že efektivní úroková sazba této půjčky není 5%, jak se odráží v DIČ, ale spíše 5,116%, po homogenizaci měsíčních vypořádání a provedení ročního výpočtu toho, co musíme platit .
Kromě toho, jak jsme řekli, musíme pouze přidat výdaje spojené s půjčkou, abychom věděli poslední údaje, které nám chybí: RPSN.
Efektivní kalkulačka úrokové sazby
Pro všechny, kteří chtějí znát efektivní úrokovou sazbu z půjčky, vytvořila Španělská centrální banka veřejnou kalkulačku, která umožňuje znát efektivní úrokovou sazbu jednoduše poskytnutím nominální úrokové sazby a vypořádání v celém rok.
Kdokoli, kdo chce vypočítat TIE úvěru, může tak učinit na následujícím odkazu:
Efektivní kalkulačka úrokových sazeb (TIE)
